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Acheter sans apport – Conseils et astuces

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Cette façade d'immeuble représente le credit habitation et la possibilité d'acheter une maison sans apport, que vous soyez locataire ou propriétaire.

Acheter sans apport est très difficile de nos jours. Bien que les taux soient historiquement bas, les banques demandent de plus en plus de certitudes pour prêter de l’argent aux particuliers. L’apport financier est de nos jours presque indispensable pour tout achat immobilier, mais seulement presque. Il n’est pas en effet impossible d’acheter sans apport, il faut faire jouer d’autres critères en votre faveur.

Rappels importants sur l’apport personnel

L’apport personnel représente l’argent « dont vous disposez » et qui vient compléter le prêt de la banque ou de l’organisme de crédit. Même si presque toutes les banques proposent de nos jours des offres de prêt immobilier allant de 100 à 110% de la valeur du bien immobilier que vous souhaitez acheter, elles apprécient grandement les apports personnels qui pourront vous avantagez au moment du calcul du prêt immobilier. Cependant, même sans apport personnel, vous pouvez vous constituer un apport grâce à des aides et des crédits spéciaux financés par des organismes soutenus par l’Etat et ses mesures. Grâce à cela, acheter sans apport vous est possible.

Pourquoi les banques adorent-elles autant les apports personnels ?

L’apport personnel sert principalement à payer un tas de frais annexes d’entrée de jeu (comme les frais de notaire par exemple). Cependant, pour les organismes n’acceptant pas forcément de faire un pret sans apport, il représente surtout votre capacité à trouver de l’argent, en mettre de côté, économiser, épargner, bref, avoir des habitudes financières saines. Prenons deux exemples extrêmes pour illustrer ces propos. Dans le premier cas, un couple de trois enfants qui n’a pas d’argent épargné, n’est pas propriétaire, a plusieurs crédits et se retrouve souvent dans le rouge à la fin du mois. Dans le second, un jeune entrepreneur avec de l’argent sur son plan épargne logement (PEL) de l’argent d’un héritage, un salaire élevé et stable et peu de dépenses. A votre avis, quel profil plaira le plus aux banques et pourra emprunter sans apport ?

Pour les banques, si vous êtes un minimum âgé, que vous manquez d’argent et que votre salaire est relativement bas, vous n’êtes pas le candidat idéal pour un pret immobilier sans apport : si vous ne savez pas améliorer votre situation et épargner, comment pourriez-vous rembourser un credit immobilier sans apport sur la durée ? Il y a trop de risques.

De la même manière, si vous êtes jeunes et dynamique, et que vous avez dans votre courte vie déjà mis pas mal d’argent de côté, les banques vont se dire que vous pourrez rembourser votre prêt sans soucis et que vous savez ce que vous faites, vous pourrez donc acheter sans apport du moment que vous remplissez les autres critères. L’apport personnel devient secondaire comparé au reste.

Quelles formes peut prendre l’apport ?

L’apport peut prendre plusieurs formes, et quand les banques veulent en voir un, son montant doit atteindre en général entre 10 et 20% de la valeur du bien que vous convoitez. Pour vous aidez, vous pouvez utiliser une simulation de credit immobilier. Que ce soit une somme d’argent provenant d’un héritage, de la vente d’un autre bien immobilier, d’argent épargné, mis de côté, tout est bon. Si vous n’avez pas tout ça, une autre manière de faire un credit sans apport existe : les prêts spéciaux et aides de l’Etat pour les particuliers ayant peu de moyens financiers (ou tout simplement pas d’argent mis de côté). L’Etat a en effet mis pas mal de mesures en place pour améliorer le niveau de vie des gens ne disposant pas de gros revenus. Si vous disposez de ces avantages, il aurez plus de chances que si vous décidiez d’acheter sans apport.

Le PTZ, aussi appelé PTZ+, PTZ renforcé etc. a beaucoup évolué au fil des ans. Il s’agit comme son nom l’indique d’un prêt immobilier à taux zéro pour aider les particuliers à devenir propriétaires. Il peut être considéré comme une forme d’apport à votre projet d’achat immobilier. Même si vous n’avez pas d’argent de côté, vous pourrez donc acheter sans apport personnel si vous bénéficiez d’un bon Pret Taux Zero. Notez cependant que le PTZ+ concerne surtout des logements neufs, à quelques exceptions près.

Le prêt conventionné (ou PC) est règlementé par l’Etat. Il a l’avantage, contrairement à beaucoup d’autres formes d’aides, d’être sans condition de ressources pour son attribution. Il apporte plusieurs avantages (APL, taux plafonné, frais de notaires privilégiés…) et peut servir à financer tout ou partie de l’achat ou de la construction d’un logement neuf ou ancien. De plus, il peut servir pour quelques types de travaux d’amélioration de l’habitat.

Le PAS (prêt d’accession sociale), est légèrement différent du PC ci-dessus. Il y a, en effet, des conditions de ressources pour en bénéficier. Il ne peut servir qu’à financer une résidence principale pour des foyers à loyers modestes. Il peut, dans une certaine mesure, permettre à des personnes n’ayant pas mis d’argent de côté d’acheter une maison sans apport personnel, du moment qu’ils constituent un apport avec leurs aides.

Le 1% logement, que les salariés peuvent demander à l’organisme Action Logement. Il se finance grâce à la participation des employeurs à l’effort de construction (PEEC). Il est très restreint au niveau des montants et des zones géographiques, mais à un taux avantageux et sans condition de ressources.

Pour acheter sans apport, les moyens ne manquent pas !

Comme vous pouvez le constater, acheter sans apport personnel n’est pas une utopie, du moment que vous pouvez vous constituer un apport d’une autre manière. Vous pouvez aussi acxheter sans apport du tout mais vous n’obtiendrez pas alors les meilleurs taux du marché et vous vous mettrez dans des situations moins intéressantes. Essayez de constituer un apport avant d’acheter, ça en vaut en général la peine.

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