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Assurance credit immobilier : conseils pour ne pas vous faire avoir

Un homme regarde pensivement son ordinateur portable, cherchant à faire une demande de credit en ligne pour ses projets.Saviez-vous que, lorsque vous décidez d’emprunter, qu’il vous est possible de ne pas choisir l’assurance credit immobilier que vous propose la banque ?

L’assurance credit immobilier : comment la choisir

Il est normal d’assurer son prêt immobilier, c’est la norme, mais toutes les assurances ne sont pas obligatoires légalement. Prenez l’assurance décès invalidité et incapacité. Elle n’est pas légalement obligatoire, et couvre comme son nom indique, les cas d’invalidité reconnus par la sécurité sociale.

Dans le cadre d’un prêt immobilier souscrit en couple, vous pouvez bien sûr décider de vous assurer tous les 2 à 100%, ainsi si l’un des deux décède – ce que l’on ne souhaite à personne, soyons clairs – l’autre conjoint n’aura rien à rembourser du tout. Cela va coûter très cher en assurance.

Moins connu : partager l’assurance entre les deux conjoints. Par exemple, assurer le mari à 60% et sa femme à 40%. Si le mari décède, sa femme n’aura que 40% du prêt à rembourser, l’assurance couvrant les 60% restant. Cela permet de prévoir le pire tout en évitant de payer encore plus en assurance.

Dans le cas de l’assurance perte emploi, l’assurance rembourse les mensualités uniquement sous certaines conditions : déjà, vous devez être salarié. Ensuite, vous ne pouvez pas par exemple démissionner volontairement et espérer que l’assurance rembourse à votre place ! L’assurance ne prend le pas que si vous êtes licenciés par votre employeur ou si vous perdez votre emploi de manière « injuste ». Si vous êtes par exemple licencié pour faute grave et que vous êtes en effet entièrement responsable, l’assurance ne vous aidera pas !

Réduire le TEG grâce à son assurance credit immobilier

Comme vous l’avez compris, certains critères sont à garder en mémoire lorsque la banque que vous aurez sélectionné pour votre prêt vous parlera de l’assurance. Une fois la simulation effectuée en haut de page, vous obtiendrez les meilleures offres du marché pour le prêt que vous souhaitez effectuer. Ensuite, rien ne vous empêchera de faire jouer encore une fois la concurrence pour réduire toujours plus le taux effectif global (ou TEG) de votre assurance credit immobilier. En effet : les banques ne peuvent pas changer le taux ou les modalités de l’emprunt quand vous leur annoncez que vous voulez trouver une assurance chez la concurrence (voir la loi sur la « délégation d’assurance »).

La banque ne vous dira pas que vous avez le droit de le faire : ils mettront toujours en avant leur offre et leur assurance, et pas forcément à un prix intéressant. Et pourtant c’est le cas : vous n’êtes pas obligés de prendre l’assurance que vous propose votre banque, et cette dernière n’est pas en droit de refuser une assurance que vous déciderez de prendre dans un autre organisme. Il y a néanmoins quelques restrictions et d’autres petits trucs à savoir, donc en résumé :

  • L’assurance à laquelle vous décidez de souscrire dans un autre organisme doit offrir au moins les mêmes garanties que celle qui vous était proposées par votre banque, sinon plus.
  • Votre banque n’a pas le droit de renégocier le prêt, ses taux, etc. en prenant comme excuse le fait que vous n’avez pas pris leur assurance.
  • La banque n’a pas non plus le droit de percevoir des frais supplémentaires ou de tenter de cacher certaines informations, ou d’êtres floue sur les prix. Elle a une obligation de transparence totale.

Si vous avez l’impression que votre banque vous cache des informations sur votre assurance credit immobilier, ou tente de noyer le poisson, ne la laissez pas tourner autour du pot et rappelez la à l’ordre poliment, il ne faut pas se laisser avoir !

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