L’assurance emprunteur pour votre crédit immobilier : le Guide complet

Il serait imprudent d’envisager le recours à un emprunt sans choisir simultanément une bonne assurance de pret immobilier. En effet, qu’il s’agisse du financement de l’acquisition d’un bien immobilier, de l’achat d’une voiture ou d’un autre besoin, l’établissement financier qui octroie le crédit obligera souvent l’emprunteur à souscrire une assurance de crédit immobilier afin de couvrir les principaux risques de non remboursement.

Saviez-vous que, lorsque vous décidez d’emprunter, qu’il vous est possible de ne pas choisir l’assurance credit immobilier que vous propose la banque ?

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

L’obtention d’un crédit repose sur de nombreux critères et parmi eux se trouve l’assurance. En effet, une offre de crédit n’est valide que si elle est assurée. En général, l’assurance de crédit est le rempart d’une incapacité de paiement c’est-à-dire quand l’emprunteur se retrouve dans une impasse pour les remboursements de ses dettes. C’est donc l’établissement assureur qui règle les impayés.

Cela peut se faire pour une durée déterminée sauf dans le cas d’une inaptitude absolue. Quand la période de remboursement effectuée par l’assurance expire, l’agence de crédit se verra contrainte de saisir les garanties préalablement définies dans le contrat si le client n’arrive pas à rembourser ses crédits.

Il n’y a pas d’obligation légale pour le consommateur de souscrire une assurance crédit. Mais la majorité des organismes prêteurs n’accordent un prêt au demandeur que s’il peut présenter des garanties en cas de défaillance. Obtenir un prêt immobilier sans assurance est toutefois impossible, elle est facultatives seulement pour les prêts à la consommation.

La banque ou l’établissement de crédit est alors certain de se faire rembourser les sommes prêtées dans l’hypothèse où l’emprunteur serait dans l’incapacité d’ assumer le remboursement de ses échéances suite aux évènements suivants : décès, invalidité totale et définitive, invalidité partielle, incapacité temporaire totale de travail ou encore chômage.

Pour l’emprunteur, cette assurance emprunteur le protège lui ou ses héritiers au cas où surviendrait l’un de ces évènements.

Comment assurer son credit ?

L’emprunteur peut soit assurer son credit directement auprès de sa banque, soit choisir une assurance credit chez son propre assureur. Souscrire auprès de l’assureur de son choix peut se révéler très intéressant (surtout pour les jeunes de 25 ans à 45 ans).

En effet, le banquier propose un tarif moyen unique, couvrant toutes les tranches d’âge, qui désavantage beaucoup les personnes jeunes et celles exclues pour cause de problèmes médicaux. En souscrivant une assurance pret chez un assureur, l’emprunteur peut réaliser des économies (qui peuvent atteindre 50%).

Est-ce qu’une banque peut obliger l’emprunteur à souscrire son contrat d’assurance de prêt chez elle ?

Aucune loi n’oblige l’emprunteur à souscrire l’assurance de credit proposée par l’organisme financier auprès duquel il a contracté le crédit. Il n’est donc pas tenu d’accepter les conditions d’assurance credit proposées par son banquier qui peut seulement exiger de lui qu’il soit garanti en cas de décès. La vente liée est, en effet, totalement interdite depuis 1986. L’emprunteur peut ainsi comparer les taux assurance pret immobilier et consommation des différents assureurs et choisir le plus avantageux.

Les risques garantis par l’assurance de prêt immobilier

• Le risque décès : l’assureur rembourse par anticipation le capital restant dû au jour du décès de l’emprunteur.

• Le risque invalidité : si l’invalidité est permanente et absolue, l’assureur assure les mêmes prestations qu’en cas de décès.Lorsqu’elle est partielle, il se charge du remboursement des échéances au fur et à mesure de leur exigibilité.

• Le risque incapacité de travail (maladie ou accident) : l’assureur prendra à sa charge le remboursement des échéances dues jusqu’à la reprise du travail de l’assuré. A lire notre article sur la convention AERAS (Assurance Emprunteur avec Risque Aggravé de Santé).
  

Attention les contrats d’assurance de prêt comportent souvent un délai de carence et des franchises

L’ assurance de prêt immobilier ou à la consommation comportent très souvent un délai de carence, c’est à dire une période plus ou moins longue, pendant laquelle, bien que l’emprunteur ait payé ses cotisations, il ne peut prétendre à aucune indemnisation. Elles peuvent également comporter des franchises, en effet les assureurs prévoient, le plus souvent, de verser la prestation au terme d’une période dont la durée varie entre 30 et 90 jours.

De plus, la prise en charge des remboursements de prêt varie selon les contrats, elle peut être partielle, plafonnée et/ou limitée dans le temps.

Cas d’intervention de l’assurance emprunteur

Certaines garanties, classiques, sont présentes quasiment dans tous les contrats. Il en est ainsi des clauses relatives au décès de l’emprunteur, aux termes desquelles l’assurance pret immobilier obligatoire prendra en charge, en lieu et place des héritiers, le remboursement intégral de l’emprunt en cas de décès.

La garantie relative aux périodes d’invalidité et d’incapacité de travail, quant à elle, permet de faire face aux échéances dans l’hypothèse où l’emprunteur perd tout ou partie de son revenu en étant empêché de travailler.

Attention, cependant, aux clauses particulières de l’assurance credit immobilier qui prévoient souvent des périodes de franchise et des plafonds d’intervention. La même vigilance s’impose, notamment, à l’égard des garanties contre le risque de perte d’emploi.

Comment réaliser son devis d’assurance pret immobilier ?

Lorsqu’on réalise un emprunt immobilier il est nécessaire de souscrire une assurance pret immobilier afin que le prêteur puisse se faire rembourser en cas de problème. Depuis la loi Lagarde il est possible de choisir l’assurance que l’on veut, en accord avec le prêteur. Pour trouver la meilleure offre possible il est nécessaire de faire une simulation assurance pret immobilier afin de bénéficier des taux les plus avantageux.

Avantages d’une simulation d’assurance pret immobilier

Source : Boursedescredits.com

En procédant de la sorte il est possible de réaliser de très belles économies tout en étant assuré avec les meilleures conditions possibles. Il faut cependant que votre banque soit d’accord pour que vous choisissiez votre propre assurance pret immobilier.

Certains organismes de prêt peuvent en effet accorder le crédit dans le seul cas où vous choisissez l’offre d’assurance pret immobilier conseiller par le groupe.

Il en reste plus qu’à faire les demandes de devis en accord avec sa banque pour enfin faire des économies sur son crédit.

L’assurance credit immobilier : comment bien la choisir ?

Il est normal d’assurer son prêt immobilier, c’est la norme, mais toutes les assurances ne sont pas obligatoires légalement. Prenez l’assurance décès invalidité et incapacité. Elle n’est pas légalement obligatoire, et couvre comme son nom indique, les cas d’invalidité reconnus par la sécurité sociale.

Dans le cadre d’un prêt immobilier souscrit en couple, vous pouvez bien sûr décider de vous assurer tous les 2 à 100%, ainsi si l’un des deux décède – ce que l’on ne souhaite à personne, soyons clairs – l’autre conjoint n’aura rien à rembourser du tout. Cela va coûter très cher en assurance.

Moins connu : partager l’assurance entre les deux conjoints. Par exemple, assurer le mari à 60% et sa femme à 40%. Si le mari décède, sa femme n’aura que 40% du prêt à rembourser, l’assurance couvrant les 60% restant. Cela permet de prévoir le pire tout en évitant de payer encore plus en assurance.

Dans le cas de l’assurance perte emploi, l’assurance rembourse les mensualités uniquement sous certaines conditions : déjà, vous devez être salarié. Ensuite, vous ne pouvez pas par exemple démissionner volontairement et espérer que l’assurance rembourse à votre place ! L’assurance ne prend le pas que si vous êtes licenciés par votre employeur ou si vous perdez votre emploi de manière « injuste ». Si vous êtes par exemple licencié pour faute grave et que vous êtes en effet entièrement responsable, l’assurance ne vous aidera pas !

Réduire le taux global de son crédit grâce à une assurance de credit immobilier bien négociée

Comme vous l’avez compris, certains critères sont à garder en mémoire lorsque la banque que vous aurez sélectionné pour votre prêt vous parlera de l’assurance. Une fois la simulation effectuée en haut de page, vous obtiendrez les meilleures offres du marché pour le prêt que vous souhaitez effectuer. Ensuite, rien ne vous empêchera de faire jouer encore une fois la concurrence pour réduire toujours plus le taux effectif global (ou TEG) de votre assurance credit immobilier. En effet : les banques ne peuvent pas changer le taux ou les modalités de l’emprunt quand vous leur annoncez que vous voulez trouver une assurance chez la concurrence (voir la loi sur la « délégation d’assurance »).

La banque ne vous dira pas que vous avez le droit de le faire : ils mettront toujours en avant leur offre et leur assurance, et pas forcément à un prix intéressant. Et pourtant c’est le cas : vous n’êtes pas obligés de prendre l’assurance que vous propose votre banque, et cette dernière n’est pas en droit de refuser une assurance que vous déciderez de prendre dans un autre organisme. Il y a néanmoins quelques restrictions et d’autres petits trucs à savoir, donc en résumé :

• L’assurance à laquelle vous décidez de souscrire dans un autre organisme doit offrir au moins les mêmes garanties que celle qui vous était proposées par votre banque, sinon plus.
• Votre banque n’a pas le droit de renégocier le prêt, ses taux, etc. en prenant comme excuse le fait que vous n’avez pas pris leur assurance.
• La banque n’a pas non plus le droit de percevoir des frais supplémentaires ou de tenter de cacher certaines informations, ou d’êtres floue sur les prix. Elle a une obligation de transparence totale.

Si vous avez l’impression que votre banque vous cache des informations sur votre assurance credit immobilier, ou tente de noyer le poisson, ne la laissez pas tourner autour du pot et rappelez la à l’ordre poliment, il ne faut pas se laisser avoir !

L’assurance proposée par les organismes de crédits

Les offres de prêt sont souvent accompagnées par des propositions d’assurance. C’est donc l’organisme prêteur lui-même qui présente des assurances pour permettre à leur client d’eviter les pertes de temps et d’argent, des longues files d’attente ou encore des éventuels refus.

De nombreux établissements de prêt comme Cardif, MMA, Generali… intègrent dans leur offre des propositions d’assurance. Cela n’empêche pas à l’emprunteur de faire jouer la concurrence.

L’engagement de l’assurance

L’assurance s’engage ainsi à rembourser chaque mensualité impayée. Néanmoins, dans des situations exceptionnelles comme le décès ou l’invalidité absolue et définitive ou l’IAD, l’assurance rembourse la totalité du prêt de l’agence de crédit.

La situation d’invalidité doit alors s’évaluer suivant les principes fondamentaux des organismes publics en matière d’assurances en cas d’impotence physique ou morale. Cependant, la plupart des agences de crédit effectuent eux-mêmes le constat et l’appréciation de la situation de leur client avant d’accorder une assistance.

L’assurance en cas d’invalidité continue et de travail

L’emprunteur est également assuré dans le cas où il fait face à une inaptitude continue ou à une invalidité de travail. Elle n’est valable que pour une cessation allant de 90 à 180 jours, durant laquelle l’assuré est confirmé inapte.

Dans le cas d’une incapacité de travail, l’assuré est couvert à 95% des remboursements tandis que pour une invalidité continue, la couverture est basée par rapport au niveau d’invalidité. En effet, si celle-ci est inférieure à 31%, elle est nulle, donc l’assuré ne sera pas couvert, par contre si elle atteint plus de 60%, l’assurance couvre la totalité des remboursements non effectués.

Obtenir un crédit immobilier au chômage

Dans un prêt immobilier, si l’assuré se retrouve au chômage (perte d’emploi), l’assurance apporte ses contributions dans le paiement des mensualités. Cependant, l’intervention n’est valable que si la situation de perte de travail atteint une période de 90 à 270 jours. Les mensualités ne sont ainsi assurées que de 20 à 50%, le reste des mensualités étant à la charge de l’assuré.

Et puisque l’assurance est une solution de secours dans le cas d’insolvabilité, des mesures basiques ont été prises par différents organismes afin de remédier à la situation de profit que représente la solution de remboursement par le biais de l’assurance. Dans certains cas, l’assurance peut faire souscrire parallèlement, un contrat d’assurance chômage à l’assuré pour anticiper ce genre de situation.

Ainsi, l’assurance s’avère indispensable dans un contrat de crédit et cela afin de se préserver d’une éventuelle saisie de biens immobiliers.  Dans le cas d’une personne qui se retrouve au chômage, ce sont les caractéristiques de la situation dans laquelle l’assuré se trouve qui déterminent l’intervention de l’assurance.

Pour savoir si vous pouvez souscrire à un pret immobilier en étant au chômage, nous vous recommandons de lire l’article Comment obtenir un crédit immobilier quand on est au chômage.

Quelques conseils pratiques pour la négociation de votre assurance emprunteur

Pour simplifier les choses, vérifiez tout d’abord si votre contrat d’assurance n’est pas un contrat groupé de plusieurs assurances dont vous n’avez pas besoin. Si vous êtes jeunes et en bonne santé, l’assurance maladie, décès et autres problèmes de santé grave est à négocier par exemple. L’assurance perte emploi, en revanche, est presque indispensable dans les conjonctures actuelles.

Lisez-donc bien votre contrat d’assurance de credit pas cher, et ne gardez que le stricte nécessaire. Une fois fait, comparez les tarifs proposés par les autres organismes d’assurance. Il y en a des dizaines sur le marché, une recherche rapide sur internet vous permettra de trouver celle qui sera la moins chère. Parmi les choses à savoir, la première est que votre banque ne peut pas refuser que vous preniez une autre assurance que la leur. La loi vous y autorise pour éviter les abus. La seconde, c’est que l’assurance que vous choisirez pour remplacer celle de la banque devra contenir au moins les mêmes garanties. Si vous avez déjà signé le contrat d’assurance de votre banque, il faudra penser à le renégocier !

Notre site vous propose de comparer les différentes offres d'assurance emprunteur du marché. Il vous suffit de faire une simulation via le simulateur situé en haut de page pour vous renseigner sur les offres qui correspondent le mieux à votre situation, ce qui vous permettra de négocier au mieux votre assurance emprunteur en fonction de votre crédit. N’oubliez pas que la simulation est gratuite et sans engagement !

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