Le guide pour tout savoir sur le credit travaux

Vous désirez agrandir votre maison, rénover votre cuisine ou améliorer votre consommation énergétique ? Quelque soit le montant de vos dépenses et les types de travaux que vous souhaitez réaliser dans votre intérieur vous trouverez forcément un credit travaux adapté à vos besoins ! A travers cet article dédié aux crédits travaux faisant partie de la catégorie des crédit à la consommation nous verrons ensemble les différents types de prêt travaux existants que vous pourrez trouver sur le marché, comment estimer le coût de ses travaux, ainsi que quelques conseils pour bien choisir celui qui vous correspond et au taux le plus intéressant.

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Les différents types de crédit travaux

Quand vous allez décider de réaliser des travaux dans votre appartement ou maison vous n’aurez pas toujours le luxe de pouvoir payer vos travaux au comptant, vous devrez dans certains cas selon le montant de vos travaux passer par un financement pour payer vos matériaux et outils si vous voulez le faire de par vous même ou pour payer le devis de l’artisan qui interviendra chez vous.

Sur le marché vous trouverez de nombreuses offres de prêt travaux qui répondront toutes à une situation bien particulière, nous vous avons dressé ci-dessous les différents emprunts pour les travaux que vous trouverez dans les banques, organismes d’aides et magasins avec leurs spécificités afin que ce soit plus simple quand vous serez confrontés à faire un choix à prendre la meilleure décision possible. Retrouvez également notre foire aux questions sur le prêt travaux ici pour compléter votre lecture.

Les prêts bancaires pour financer vos travaux

Le crédit travaux sous forme de prêt immobilier

Le crédit travaux sous forme de prêt immobilier est un financement que vous pourrez faire au moment de l’achat de votre maison et de la contraction à un crédit immobilier, une partie du crédit sera ainsi dédié au travaux. Un crédit travaux couplé à un crédit immobilier aura donc l’avantage de vous permettre d’emprunter un gros montant pour réaliser vos travaux. De plus son taux sera le plus bas que vous pourrez espérer car il s’apparentera à un crédit immobilier, il sera donc imbattable au niveau du TAEG.

Le principal inconvénient sera au niveau du délai de déblocage des fonds car celui-ci ne sera pas immédiat. Il faudra compter en général une période d’un mois avant d’avoir le financement. De plus, vous ne pourrez pas réaliser vous-même les travaux vous serez dans l’obligation de faire réaliser les travaux par un professionnel reconnu si vous envisagez cette option.

Le crédit travaux sous forme de crédit personnel

Le crédit travaux personnel est un financement qui est proposé par les banques et qui vous permettra de payer des travaux pour des petits montants. Vous aurez quand même la possibilité d’emprunter une somme allant de 200 à 75 000 euros sur une durée de remboursement allant jusqu’à 10 ans, voir plus sous certaines conditions. L’avantage de ce type de crédit est que vous pourrez financer vos travaux sans avoir à fournir de justificatifs à votre banquier. Vous pourrez ainsi acheter du matériel pour réaliser vous-même vos travaux ou passer par l’entrepreneur de votre choix pour faire vos travaux. En contrepartie le taux sera plus élevé qu’un crédit travaux affecté. Vous pourrez contracter ce type de financement auprès de la plupart des organismes comme Domofinance, le crédit agricole, Belfius, Axa, etc…

Le credit travaux classique dit « affecté »

Ce type de crédit est appelé affecté car contrairement au prêt personnel il doit être employé pour une tâche bien précise. Vous devrez donc fournir des justificatifs à votre banquier comme un devis de professionnel ou une facture en magasin de fourniture pour vos travaux. L’avantage du prêt travaux affecté est que son taux va être relativement bas par rapport à un crédit personnel ou renouvelable, de plus les conditions seront aussi plus avantageuse, car si vous ne réalisez plus de travaux ou que votre entrepreneur vous lâche, le crédit s’annule, dans le cadre d’un prêt personnel vous devrez continuer de rembourser les mensualités de votre financement que vous n’utilisez pas…

Pour vous faire une idée le taux d’intérêt va de 3.5 à 8 % pour un emprunt d’une durée de 10 ans maximum et une somme prêtée de 75 000 €. Depuis 2011, la loi Lagarde a rendu plus lisible les contrats de crédit pour le particulier afin de mieux le protéger. Dans certains cas, comme le credit pro btp par exemple, un prêt EDF ou le prêt travaux pour fonctionnaire, vous pourrez obtenir un prêt bonifié si vous faites partie d’une branche de métier particulière.

Le montant accordé d'un crédit à la consommation tel que le prêt travaux est passé de 21 500 à 75 000 €, ceci bien entendu dans le souci d'augmenter les demandes de travaux. Le délai de rétraction a également augmenté pour passé à 14 jours, vous bénéficiez donc de 2 semaines pour changer d'avis après l'acceptation du contrat de crédit.

Demandez-vous si vous devez choisir un taux fixe ou variable pour votre pret renovation, avec le taux fixe vous serez dès le début dans quoi vous vous engagez : le montant de vos mensualités ainsi que le coût global du crédit, alors qu’avec le taux variable vos intérêts vont changer en fonction de l’évolution du marché, ainsi vous partirez avec un taux plus bas que le fixe mais les intérêts seront aléatoires, ils pourront être à votre avantage et ainsi vous économiserez par rapport à un taux fixe mais il peut également devenir à l’inverse plus couteux. N’hésitez pas à consulter notre guide : Conseils pour choisir le meilleur credit travaux

Pour contracter à un prêt affecté afin de faire vos travaux vous pouvez passez par des banques comme le LCL par exemple, par un pret travaux carrefour, ou des organismes de crédit en ligne. Le mieux est de faire un simulateur de credit travaux comme celui que vous trouverez en haut de page, pour comparer les différents organismes et trouver le meilleur taux. Vous pourrez par exemple faire une simulation pour un pret travaux sur 10 ans et connaitre les meilleurs taux actuels.

Le crédit travaux en magasin

Ce type de crédit travaux est un crédit que vous pourrez faire directement en magasin spécialisé en bricolage ou auprès de l’artisan lui-même. Dans la plupart des cas vous aurez le choix entre un prêt travaux affecté ou un crédit renouvelable. Le crédit renouvelable est une réserve d’argent dans laquelle vous pourrez puiser sans fournir de justificatif à votre banquier, cependant le taux sera beaucoup plus élevé donc privilégiez le prêt travaux affecté pour faire des économies.

L’Eco Prêt à Taux Zéro

Ce crédit travaux a été conçu par l’Etat pour aider le particulier propriétaire d’un logement ancien à financer ses travaux visant à améliorer sa consommation énergétique, ainsi l’Etat participe à la réduction d’émission de gaz à effet de serre en prenant à sa charge le montant des intérêts, l’emprunteur ne payera aucun intérêt sur ce credit travaux.

Ce prêt vous permettra de bénéficier d’un montant pouvant aller jusqu’à 30 000 € maximum par logement, remboursable sans intérêt sur une période de 10 ans. Ce dispositif est effectif jusqu’à décembre 2018.

L’Eco Prêt à Taux Zéro vous permet de financer 3 types d’opérations :

• Les travaux permettant de développer les performances énergétique globales du logement
• Les travaux de rénovation du système d’assainissement non collectif 
• Les travaux en rapport avec l’isolation, la production d’eau chaude ou le chauffage (à raison de 2 travaux minimum)

Les prêts proposés par des organismes d’aides pour financer vos travaux

Prêt des caisses de retraite pour la réalisation de travaux d’habitat

Ce credit travaux avantageux peut vous être accordé par votre caisse de retraite si vous réalisez des travaux d’amélioration de votre résidence principale. Ainsi ce pret travaux s’adresse à toutes les personnes retraitées quelque soit son régime de retraite (général, agricole, indépendant, fonctionnaire, étranger…) aussi bien locataire que propriétaire. Ce credit pour travaux des caisses de retraite peut vous êtes accordés si vous réalisez des travaux qui font partie de la liste suivante : agrandissement de portes ou installation de barres d’appui, isolation, raccordement aux égouts, peinture, plomberie et sanitaire… Elle propose également des aides pour des travaux d’amélioration pour les personnes âgées.

Les conditions varient d’une caisse de retraite à l’autre, les taux credit travaux peuvent aller de 3 à 7 %, la somme empruntée de 2500 à 15 000 € et la durée du prêt de 2 à 10 ans.

Le Prêt travaux amélioration d’Action Logement

Le prêt travaux amélioration est la nouvelle appellation du prêt 1% logement, il est destiné aux salariés du secteur privé qui travaillent dans des entreprises de plus de 10 salariés et qui sont propriétaires de leur logement. Ce type de financement est plafonné à 10 000 euros sur une période de remboursement de 10 ans pour tous types de travaux.

Pour pouvoir bénéficier de ce type de prêt il faut avoir au préalable l’accord de son entreprise. Les fonds seront débloqués dans les 3 mois suivant l’achèvement des travaux. Pour connaitre le montant du crédit que vous pourrez obtenir en fonction de votre profil il suffira de se connecter sur le site d’action logement et d’utiliser leur simulateur.

Prêt de la Caf à l’amélioration de l’habitat (Pah)

Ce prêt travaux s’adresse aux personnes bénéficiant d’une prestation familiale à la Caisse d’Allocation Familiale, propriétaire ou locataire de leur résidence principale qui souhaitent effectuer des travaux de réparation, d’amélioration, d’isolation thermique ou d’assainissement. Il n’y a aucune condition de ressources à respecter pour obtenir ce financement, vous pourrez même être locataire pour faire ce prêt travaux.

Le montant du prêt à l’amélioration de l’habitat peut prendre en charge 80 % des dépenses affectées aux travaux dans la limite de 1067.14 €. Le taux pour ce type de pret travaux est de 1 %, il est remboursable sur une période de 3 années maximum. Pour ce prêt de la Caf, vous avez la possibilité d’effectuer un remboursement par anticipation sans payer de frais.

Sur présentation du devis à la signature du contrat la moitié de la somme vous est versée et l’autre partie à la fin des travaux sur présentation de la facture.

Pour bénéficier du prêt CAF pour l’amélioration de l’habitat, il faudra se rendre sur le site de la CAF est remplir le formulaire dédié, par la suite vous devrez envoyer les devis des travaux que vous aurez reçu de la part des artisans ou la facture des fournitures si vous réalisez vous-même les travaux. Si vous êtes locataire, vous devrez joindre l’autorisation du propriétaire.

Aide financière de l’Anah pour l’amélioration de l’habitat

L’Anah (Agence nationale de l’habitat) vous aide financièrement dans les travaux d’agrandissement, de réhabilitation et amélioration de vos biens immobiliers anciens datant d’au moins 15 ans, la liste des travaux rentrant dans son champ d’application est disponible sur le site de l’Anah, vous pourrez par exemple obtenir des subventions pour réaliser des travaux d’isolation thermique, d’adaptation du logement au vieillissement ou à l’handicap. Cette aide est destinée au propriétaire occupant ou bailleur et au syndicat de copropriétaires. Pour que le propriétaire occupant puisse bénéficier de cette aide ses ressources ne doivent pas dépasser un plafond disponible ici.

La somme versée pour ce crédit énergie est calculée en fonction de différents facteurs : la nature et le montant des travaux, les ressources pour un propriétaire occupant, du montant du loyer que vous souhaitez attribuer à votre bien pour un propriétaire bailleur, le secteur géographique, etc…

La subvention pourra atteindre jusqu’à 50 % de votre besoin en financement. Pour obtenir l’aide de l’Anah, le propriétaire ou syndicat devra déposer un dossier complet dans une antenne de l’Anah comprenant une preuve de propriété, le dossier technique des travaux (les devis, les plans et le cerfa correspondant à son profil), ses derniers avis d’imposition, etc…

Pour pouvoir profiter de cette aide, les travaux devront impérativement être réalisés par des professionnels. Par la suite, une fois votre dossier envoyé, vous recevrez une réponse à votre dossier sous 4 mois. Trouvez également des conseils pour obtenir des aides pour la rénovation d’une résidence secondaire.

Quel est le taux pour un crédit travaux ?

Si vous choisissez de faire un crédit travaux affecté de 12 000 euros sur une durée de remboursement de 24 mois en fonction de votre profil, de l’établissement financier et des promotions en cours vous pourrez obtenir un TAEG fixe de 1.70 %. Ce qui reviendra à payer 24 mensualités de 508.85 euros pour un montant total dû de 12 212.40 € soit 2 212.40 euros de frais d’intérêts hors assurances.

Dans le même cas vous choisissez de faire un crédit travaux personnel pour la même durée et le même montant que le premier exemple vous pourrez obtenir un TAEG fixe de 3.29 %. Ce qui reviendra à payer 24 mensualités de 517.05 euros pour un montant total dû de 12 409.20 € soit 2 409.20 euros de frais d’intérêts hors assurances.

Comme vous pouvez le voir dans ces 2 exemples, il est important de bien choisir le type de crédit travaux afin de faire des centaines d'euros d'économies. Le choix de l'organisme va également être important, pour cela vous pourrez vous servir d'un comparateur d'organismes en ligne afin de comparer simultanément une quinzaine d'établissements financiers, vous n'aurez plus qu'à choisir celui qui propose la meilleure offre.

Comment estimer le coût de ses travaux

Lorsque vous allez faire un crédit travaux il faudra au préalable avoir estimer le montant de ses travaux pour savoir quel montant vous allez demander à votre banquier Pour estimer le coût de ses travaux vous devrez vous fier à plusieurs critères :

• Est-ce que c’est vous qui allait faire les travaux ou allez-vous passer par un professionnel ?
• Quelle surface précise va faire l’objet d’une rénovation ?
• Est-ce que vous allez réaliser des petits travaux de rénovation avec de la pose au sol, peinture de mur, réalisation d’un faux plafond ou gros travaux en touchant à la structure ou en réalisant des travaux d’agrandissement ?
• Est-ce que le chantier est facile d’accès ou faut-il monter 5 étages sans ascenseur en plein centre ville ?

Dans tous les cas, il va être important de dresser une liste précise des travaux pour budgétiser avec le plus d’exactitude les dépenses liées à votre projet. Que ce soit vous ou un professionnel il faudra tout compter pour être au maximum dans votre objectif au moment de la libération des fonds par l’organisme de crédit.

Retrouvez quelques exemples d’étude de cas pour l’estimation de travaux de rénovation d’une salle de bain, de remplacement de menuiserie dans un appartement et de travaux de réalisation d’un faux plafond.

Si vous avez quelques problèmes pour établir le financement que vous devrez demander à votre banquier, sachez qu’il existe des sites qui peuvent vous aider dans cette recherche, on sait qu’à peu près des travaux de pose de carrelage et de parquet par un professionnel coûtent entre 80 et 100 euros le mètre carré, des travaux de peinture entre 30 et 50 euros le m2, une extension de maison entre 800 et 2000 euros le m2, etc… Dans tous les cas n’hésitez pas à faire venir des artisans chez vous afin qu’il vous fasse des devis, comme cela ce sera plus facile pour comparer et trouver les meilleurs prix possible.

Découvrez nos articles complémentaires sur les autres types de prêt :

• Guide du credit personnel
• Guide du credit auto
• Guide du credit revolving
• Guide du micro crédit
• Guide du prêt étudiant
• Guide du crédit professionnel