Vous souhaitez obtenir des informations sur le pret hypothécaire car votre banque vous demande une garantie suffisante pour vous accorder votre demande de crédit ? Dans cet article nous allons passer en revu les différentes spécificités de ce crédit, à savoir : la période d’amortissement, le délai maximal et le plafond du crédit hypothécaire.

Hypothèque définition

Par définition, une hypothèque est une garantie de pret immobilier. Elle est souvent associée à un bien immobilier. Elle met à l’abri le créancier de fonds au cas où l’emprunteur ne pourrait s’acquitter de ses dettes. Le bien utilisé comme garantie hypothécaire peut être neuf ou ancien. Si vous voulez donc acheter un bien immobilier, vous pouvez faire un pret hypothecaire et en contre partie, elle vous proposera une hypothèque maison pour garantir le remboursement.

Au cas où les mensualités ne sont pas versées alors le créancier saisira le bien et prendra le reste des remboursements par le prix de vente, cela représente une garantie bancaire. Le créancier ne détient pas le bien mais le met en vente pour avoir le reste de la somme due. L’hypothèque prend son nom dès l’inscription du dossier auprès du bureau de l’hypothèque où se trouve le bien immobilier. C’est un acte qui doit être signé par un notaire sinon il ne sera pas légal.

Une caution hypothécaire est chère et le remboursement est souvent long. Vu la somme à rembourser et le taux de remboursement plus la période des mensualités, beaucoup de personnes ne s’acquittent de leurs dettes qu’après des années. Si une personne met en gage sa maison, elle devra aussi payer la taxe de publicité foncière qui est de 0,715 % du montant du prêt. Les frais d’hypothèque sont environ à 2 % du montant total du prêt.

Hypothéquer sa maison est une chose courante dans les pays développés, il s’agit d’une caution bancaire qui met en sureté la banque pour son prêt sans pour autant enlevé le bien immobilier à son propriétaire. Sauf non-respect du contrat d’hypothèque.

Les types d’hypothèques

Une hypothèque normale ou hypothèque conventionnelle est celle que le débiteur obtient après emprunt. Avec ses modalités de paiement et son taux de remboursement, le prêt libère petit à petit l’hypothèque. Il y a cependant des cas particuliers.

L’hypothèque rechargeable est l’une d’entre elles. L’hypothèque « normale » sert à financer un immobilier. La rechargeable peut être utilisée pour d’autres dépenses. Une hypothèque est dite rechargeable quand la première hypothèque servira aussi à une garantie d’une deuxième sur le même bien immobilier. Sous certaines conditions, la rechargeable est moins accordées par les créanciers. C’est donc une garantie d’un autre emprunt. Elle n’est accordée que si la première hypothèque atteint certaines sommes c’est-à-dire que le remboursement du prêt se fait. La deuxième somme empruntée est soit égale au remboursement déjà fait soit un peu moins. En tout cas la somme totale ne dépasse pas le montant de l’hypothèque. Elle doit aussi être un acte notarié.

Le prêt viager hypothécaire est un peu particulier. Il est depuis 2011 accordé aux personnes de plus de 65 ans. Sa particularité est qu’elle est sous forme de dépôt de capital. Le bien immobilier à usage d’habitation est hypothéqué mais la personne ne paiera pas de remboursement. Le prêt est donc accordé et la maison hypothéquée mais il n’y aura aucune mensualité versée. La banque vendra le bien après la mort de la personne et le prêt sera remboursé en totalité.

Sa particularité est qu’il est sous forme de dépôt de capital. Le bien immobilier à usage d’habitation est hypothéqué mais la personne ne paiera pas de remboursement. Le prêt est donc accordé et la maison hypothéquée mais il n’y aura aucune mensualité versée. La banque vendra le bien après la décès de la personne et le prêt sera remboursé en totalité.

La période d’amortissement du pret hypothecaire

Ce qu’on entend par période d’amortissement d’un pret hypothecaire est plus précisément la période qui est nécessaire afin de payer son prêt en totalité. En réalité cette période d’amortissement s’étend au-delà de la période les taux établis pour le remboursement du prêt. Les prêts sont généralement d’une durée n’excédant pas 5 ans. Il est possible d’obtenir un taux d’intérêt fixe ou un taux variable suivant les fluctuations des taux directeurs. Il est important de noter que le  mode de taux d’intérêt choisi est applicable sans possibilité de changement  jusqu’à  la date d’échéance du pret hypothecaire.  Par contre, il est possible de le renouveler et de renégocier les termes,une fois arrivés à ladite échéance.

Le délai maximal du prêt hypothécaire

Un changement majeur est survenu en 2011 en ce qui concerne la durée totale admissible au remboursement d’un pret hypothecaire. Les autorités financières ont adopté de nouvelles mesures  ayant pour incidence la réduction de la durée disponible pour opérer le remboursement. Ces nouvelles mesures qui s’appliquent au pret hypothecaire introduisent deux nouvelles conséquences immédiates : d’abord, cette limite augmente inévitablement les paiements mensuels pour le même montant. Par ailleurs, moins d’années pour rembourser diminuent significativement le montant en intérêt versé pour l’emprunt du pret hypothecaire.

Le plafond du crédit hypothécaire

Les titulaires d’un emprunt hypothécaire peuvent bénéficier du refinancement de prêt et du coup augmenter le montant garantit pour leur habitation.  Les mesures nouvellement établies descendent le plafond du refinancement à 85% du montant estimé pour leur habitation. C’est une diminution de 5% par rapport aux anciens standards.

Comment réduire une pénalité hypothèque

Ici nous allons voir comment réduire une pénalité hypothécaire, frein incontournable quand un emprunteur souhaite anticiper sa période pour le remboursement de son crédit garanti par une hypothèque.

Transférer une hypothèque ou demander des taux pondérés

Pour éviter une pénalité sur son prêt hypothécaire, les propriétaires qui détiennent plus d’un bien immobilier peuvent opter pour la transportabilité de leur hypothèque. Il s’agit d’un transfert de la garantie d’une propriété à une autre. Il se peut que l’organisme de financement veuille revoir tous les détails du dossier afin d’évaluer les risques encourus, mais le souscripteur est parfaitement en droit d’exercer son droit pour transférer son hypothèque maison sur un autre bien. En choisissant cette solution, le client n’aura aucune pénalité à régler. Ceux qui désirent augmenter le montant de leur prêt peuvent demander une pondération du taux d’intérêt. Certaines banques acceptent en effet d’appliquer un pourcentage calculé sur la moyenne de celui qui était valable pour le contrat initial et de celui qui est en cours au moment de la demande. Ce système peut s’avérer particulièrement avantageux pour le souscripteur qui est, du même coup, exempté d’une quelconque pénalisation.

Opter pour une seconde hypothèque

Un autre conseil pour minimiser une pénalité avec frais d hypothèque : opter pour un refinancement auprès du même établissement. Certains organismes prêteurs ne peuvent pas octroyer un taux d’intérêt pondéré. Toutefois, ils peuvent accorder une annulation des pénalités si le souscripteur décide de renouveler son financement chez eux. Cette solution est généralement proposée par les banquiers lorsque le taux d’intérêt en cours, applicable pour le nouveau prêt, est plus élevé par rapport à celui du précédent emprunt. Ce procédé permet d’éviter le remboursement des pénalités après la conclusion d’une nouvelle convention.

L’option d’une seconde garantie hypothécaire est aussi envisageable. Cette formule est recommandée à ceux qui veulent emprunter une somme qui n’est pas très élevée et à ceux qui arrivent presque à terme de l’échéance d’une hypothèque conventionnelle. Des études préalables doivent cependant être réalisées pour déterminer s’il est préférable de souscrire une deuxième hypothèque ou de procéder à un refinancement et de payer les pénalités y afférentes.

Les avantages d’un emprunt hypothécaire

Vous avez des difficultés pour obtenir un crédit ? Sachez que si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, vous pouvez l’utiliser comme caution. En effet, il s’agira alors d’un crédit hypothécaire. Cela consiste a mettre en caution votre bien contre la somme prêtée par votre banque. En fonction du montant du crédit, vous pouvez faire une hypothèque partielle ou totale.

Les emprunteurs propriétaires ont ainsi plus de facilité pour obtenir un prêt qu’un emprunteur non propriétaire. Il y a cependant un risque avec ce type de crédit, si vous ne pouvez pas rembourser le montant emprunté, votre bien peut être revendu par la banque pour solder le crédit.

Des garanties nécessaires

Malgré l’hypothèque, les banques prennent d’autres mesures de sécurité. Elles se basent aussi sur les revenus de l’emprunteur de façon à ce que les mensualités ne soient pas supérieur au tiers des revenus mensuel de façon à ne pas entrainer un reste à vivre insuffisant. En plus, le montant total du crédit est limité de façon à ce qu’il ne soit pas supérieur à la moitié de la valeur du bien hypothéqué.

Comment obtenir un prêt hypothécaire ?

Pour cela, il vous faudra vous tourner vers votre banque pour découvrir ses offres et voir si elle peut vous faire profiter de certains avantages. Ne vous lancez pas sur la première offre, pensez pas à comparer les offres de plusieurs organismes de prêt et à faire jouer la concurrence.

Pour comparer les offres de prêt hypothécaire, vous pouvez soit démarcher les banques une par une, soit passer par un courtier en crédit (solution intéressante mais couteuse) soit utiliser gratuitement notre simulateur de crédit hypothécaire en ligne situé en haut de page de façon à recevoir des offres via internet.

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