Quelles conditions remplir pour obtenir un credit immobilier ?

Avant de dire qui peut ou ne peut pas prétendre à un prêt immobilier, il serait bon d’en rappeler sa définition. Le prêt immobilier est un crédit, par lequel le créancier (le prêteur) met à disposition à un débiteur (emprunteur), une somme d’argent.

L’opération donne naissance à une créance, qui sera remboursée dans des périodes régulières, avec des intérêts selon un tableau d’amortissement prévu.

De nombreux organismes peuvent vous accorder ce type de credit. Leurs services sont destinés aux futurs acquéreurs à la recherche d’un bien immobilier ainsi que d’un crédit immobilier pour financer leur achat. L‘emprunt immobilier peut concerner :

– l’achat d’un terrain, d’une maison ou d’un appartement neuf ou ancien;

– la construction d’une maison ou d’une résidence par exemple.

Qui peut bénéficier d’un prêt immobilier?

Pour toute de demande de prêt immobilier, le banquier analysera la situation de l’emprunteur pour décider d’une part s’il lui octroiera un prêt immobilier, et d’autre part – si son avis est favorable – quel montant il lui accordera compte tenu de son taux d’endettement.

Les conditions de revenus

Il n’y a pas de crédit sans avoir de revenus. Les banques sont souvent très exigeantes sur ce point. Ces revenus doivent être stables, réguliers et durables. Ils doivent être issus d’un contrat à durée indéterminée ou bien par un poste dans la fonction publique.

Le fichage à la Banque de France

Il existe deux fichages. L’un couvre les incidents de paiement pour les crédits de toute nature (le FICP). L’autre concerne les chèques émis sans provisions, qui amènent à l’interdit bancaire.
Une personne qui est fichée à la Banque de France ne pourra pas prétendre à l’obtention d’un prêt, aussi bien auprès d’une banque, que d’un organisme spécialisé.

Le taux d’endettement

Celui ne doit pas dépasser un certain seuil pour avoir un accord pour un crédit. Le calcul de la capacité d’emprunt est simple : prendre la totalité des revenus fixes et le multiplier ce montant par 33%. Le nouveau montant trouvé sera le seuil maximum à ne pas dépasser pour un accord de crédit.

Attention au taux de prêt immo

Une fois le prêt trouvé, il faut faire attention au taux de crédit pratiqué par l’établissement bancaire. Il est recommandé de faire jouer la concurrence afin d’obtenir le taux le plus favorable. Ce taux peut varier et il peut être très coûteux en cas de mauvais choix, surtout si le montant emprunté est conséquent et sur une longue période.

La durée du crédit immobilier

La durée va dépendre du type d’emprunt demandé. Un emprunt immobilier va emmener l’emprunteur sur des périodes de 20 à 30 ans, en moyenne. Par contre pour l’achat d’un bien ou pour effectuer des travaux, la durée va être, dans la plupart des cas de 5 ans maximum.

Le profil de l’emprunteur

L’analyse du profil de l’emprunteur constitue un point fondamental pour les organismes de crédit pour une simulation emprunt immobilier.

Par exemple : connaître l’âge du demandeur de crédit, son statut matrimonial, la composition de sa famille, sa situation professionnelle (salarié, fonctionnaire, à son compte…) et, par ricochet, sa situation bancaire constitue un préalable à toute étude approfondie d’un dossier de financement.

Crédit immobilier en CDD

Crédit immobilier avec un CDI

Crédit immobilier pour intermittent du spectacle

Crédit immobilier quand on est intérimaire

La situation financière de l’emprunteur

Une fois validés les points concernant la situation de l’emprunteur, le banquier étudiera son client sous un angle davantage orienté « trésorerie ». Il lui faudra tout d’abord connaître le montant et la constitution de son apport personnel pour financer son projet immobilier.

Ensuite, l’organisme de crédit devra analyser sa situation bancaire afin d’avoir une évaluation la plus juste possible de l’ensemble de ses dépenses et de la totalité de ses revenus.

En fonction de ces données, il pourra calculer un taux d’endettement et ainsi déduire quel financement lui accorder : le montant, la durée, le taux. Ces éléments déterminés, l’emprunteur en fonction de sa situation professionnelle et de son profil envisagera ou non de poursuivre avec cet organisme de crédit, ou de poursuivre tout simplement son projet…

Conclusion

Avant de faire des recherches afin d’emprunter une somme d’argent auprès des diverse banques de credit immobilier, mieux vaut faire jouer la concurrence afin de trouver le meilleur taux immobilier, mais aussi vérifier son budget, pour éviter de se retrouver dans des situations financières délicates.

A retenir :
 - Analyse du profil de l’emprunteur : âge, situation matrimoniale, professionnelle, situation bancaire…
 - Analyse de la situation financière de l’emprunteur : relevé de compte, apport personnel, taux d’endettement…

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