Il est possible d’obtenir un pret immobilier sans apport de nos jours, du moment que vous avez les connaissances requises pour négocier correctement avec votre banquier. Grâce à une simulation gratuite, vous serez à jours en ce qui concerne les offres du marché, et serez en mesure de négocier habilement avec votre banquier, ou tout autre organisme de prêt immobilier que vous aurez choisi.

Bien qu’il ne soit pas impossible d’acheter sans apport, cela ne s’avère pas pour autant facile. Tout dépend de votre situation et de vos crédits en cours, comme d’habitude, du coup il est fortement conseillé de faire une simulation pret immobilier sans apport grâce au comparateur d’offre en haut de page pour trouver une offre adaptée à vos besoins.

Acheter sans apport est très difficile de nos jours. Bien que les taux soient historiquement bas, les banques demandent de plus en plus de certitudes pour prêter de l’argent aux particuliers. L’apport financier est de nos jours presque indispensable pour tout achat immobilier, mais seulement presque. Il n’est pas en effet impossible d’acheter sans apport, il faut faire jouer d’autres critères en votre faveur.

Rappels importants sur l’apport personnel

L’apport personnel représente l’argent « dont vous disposez » et qui vient compléter le prêt de la banque ou de l’organisme de crédit. Même si presque toutes les banques proposent de nos jours des offres de prêt immobilier allant de 100 à 110% de la valeur du bien immobilier que vous souhaitez acheter, elles apprécient grandement les apports personnels qui pourront vous avantagez au moment du calcul du prêt immobilier. Cependant, même sans apport personnel, vous pouvez vous constituer un apport grâce à des aides et des crédits spéciaux financés par des organismes soutenus par l’Etat et ses mesures. Grâce à cela, acheter sans apport vous est possible.

Faire un pret immobilier sans apport n’est pas un rêve !

Les banquiers peuvent des fois se montrer compréhensifs, du moment que vous négociez habilement votre demande de credit sans apport. Par exemple :

• Si vous êtes étudiant, il est normal que vous n’ayez pas eu le temps d’épargner. Vous pouvez du coup bénéficier d’aides pour votre crédit immobilier comme le PTZ, ou PTZ+ de nos jours. Ce dernier évolue beaucoup avec le temps et devient de plus en plus accessible. Non seulement pour de plus en plus de personnes et de types de situation financière, mais aussi dans plus d’endroit : depuis peu, il n’est plus limité à une poignée de communes rurales de France.
• Si vous avez de l’argent épargné, vous n’avez pas forcément envie de le sortir de votre épargne pour l’utiliser comme apport lors de la négociation. Montrez à votre banquier que vous disposez d’un montant mis de côté, épargné, cela le rassurera sur votre capacité à économiser et à rembourser votre pret immobilier sans apport en cas de besoin. Du coup, il ne vous demandera pas forcément de sortir le montant épargné de son livret d’épargne.
• Si vous êtes un investisseur immobilier, vous pouvez financer votre projet par un emprunt immobilier sans apport pour optimiser la fiscalité. En effet, les intérêts du prêt immo ainsi réalisé sont déductibles des loyers en location vide, et des recettes locatives en location meublée. Vous n’avez donc ainsi un moyen efficace d’économiser de l’argent puisque plus vous empruntez, plus il déduit, plus il réduit sa base imposable… et ainsi de suite.

Si vous n’êtes ni étudiant, ni investisseur, et que vous n’avez pas d’argent mis de côté, il vous reste tout de même des solutions pour obtenir votre credit immobilier sans apport si :

• Vous avez un CDI, une situation stable dont vous pouvez attester. Même sans argent de côté, si le montant emprunté par votre pret immobilier sans apport est raisonnable, vous aurez des chances de l’obtenir et d’emprunter sans apport. Plus vous êtes en CDI depuis longtemps et plus les opportunités d’évolution de votre salaire ou votre carrière sont élevés, plus votre banquier sera enclin à vous prêter la somme que vous espérez obtenir.
• Vous êtes fonctionnaire, et disposez donc de peu de chances de perdre votre emploi. Vous n’avez pas forcément de revenus élevés, mais la stabilité de ces revenus est assurée. Même sans apport ou sans épargne, vous disposez d’un avantage énorme pour l’obtention de votre pret immobilier sans apport : celui de la stabilité de votre emploi.
• Vous avez des habitudes financières saines. Pas de découverts fréquents, pas de crédits qui se cumulent, de mensualités élevées, de chèques en bois, et ainsi de suite. Plus vous serez transparents avec votre banque et plus les choses seront simples et rapides. Si vous essayez de leur cacher les choses concernant votre habitude alimentaire, il y a de fortes chances qu’ils le découvrent de toute façon et vous refusent catégoriquement le prêt, ne pouvant vous faire confiance. Soyez donc honnêtes avec eux et vous augmenterez vos chances de concrétiser votre achat sans apport.

Pour obtenir credit immobilier sans apport, faire une simulation est indispensable

Comme vous aurez pu le constater en lisant cet article, chaque situation est différente, et peut apporter son lot d’avantages et d’inconvénients quand vous décidez d’acheter une maison sans apport. Chaque banque a son point de vue sur chaque situation, ce qui rend les choses encore plus complexes. Si vous passez directement par votre banquier sans faire de simulation crédit immobilier sans apport, vous n’obtiendrez certainement pas la meilleure offre au meilleur taux. Au contraire.

Prenez donc le temps de faire une simulation pret immobilier sans apport et de bien remplir les champs de données, de toute façon tout ce qui est demandé par le simulateur vous aurait été demandé par un banquier ou un courtier, donc vous ne perdez pas du temps, vous en gagnez. Vous pouvez la faire de chez vous, c’est rapide gratuit et sans engagement, et vous saurez en 48h si une banque ou un organisme de crédit du marché serait d’accord pour vous accorder votre crédit immobilier à un taux intéressant pour acheter un appartement sans apport.

Pourquoi les banques adorent-elles autant les apports personnels ?

L’apport personnel sert principalement à payer un tas de frais annexes d’entrée de jeu (comme les frais de notaire par exemple). Cependant, pour les organismes n’acceptant pas forcément de faire un pret sans apport, il représente surtout votre capacité à trouver de l’argent, en mettre de côté, économiser, épargner, bref, avoir des habitudes financières saines. Prenons deux exemples extrêmes pour illustrer ces propos. Dans le premier cas, un couple de trois enfants qui n’a pas d’argent épargné, n’est pas propriétaire, a plusieurs crédits et se retrouve souvent dans le rouge à la fin du mois. Dans le second, un jeune entrepreneur avec de l’argent sur son plan épargne logement (PEL) de l’argent d’un héritage, un salaire élevé et stable et peu de dépenses.

A votre avis, quel profil plaira le plus aux banques et pourra emprunter sans apport ?

Pour les banques, si vous êtes un minimum âgé, que vous manquez d’argent et que votre salaire est relativement bas, vous n’êtes pas le candidat idéal pour un pret immobilier sans apport : si vous ne savez pas améliorer votre situation et épargner, comment pourriez-vous rembourser un credit immobilier sans apport sur la durée ? Il y a trop de risques.

De la même manière, si vous êtes jeunes et dynamique, et que vous avez dans votre courte vie déjà mis pas mal d’argent de côté, les banques vont se dire que vous pourrez rembourser votre prêt sans soucis et que vous savez ce que vous faites, vous pourrez donc acheter sans apport du moment que vous remplissez les autres critères. L’apport personnel devient secondaire comparé au reste.

Quelles formes peut prendre l’apport ?

L’apport peut prendre plusieurs formes, et quand les banques veulent en voir un, son montant doit atteindre en général entre 10 et 20% de la valeur du bien que vous convoitez. Pour vous aidez, vous pouvez utiliser une simulation de credit immobilier. Que ce soit une somme d’argent provenant d’un héritage, de la vente d’un autre bien immobilier, d’argent épargné, mis de côté, tout est bon. Si vous n’avez pas tout ça, une autre manière de faire un credit sans apport existe : les prêts spéciaux et aides de l’Etat pour les particuliers ayant peu de moyens financiers (ou tout simplement pas d’argent mis de côté). L’Etat a en effet mis pas mal de mesures en place pour améliorer le niveau de vie des gens ne disposant pas de gros revenus. Si vous disposez de ces avantages, il aurez plus de chances que si vous décidiez d’acheter sans apport.

Le PTZ, aussi appelé PTZ+, PTZ renforcé etc. a beaucoup évolué au fil des ans. Il s’agit comme son nom l’indique d’un prêt immobilier à taux zéro pour aider les particuliers à devenir propriétaires. Il peut être considéré comme une forme d’apport à votre projet d’achat immobilier. Même si vous n’avez pas d’argent de côté, vous pourrez donc acheter sans apport personnel si vous bénéficiez d’un bon Pret Taux Zero. Notez cependant que le PTZ+ concerne surtout des logements neufs, à quelques exceptions près.

Le prêt conventionné (ou PC) est règlementé par l’Etat. Il a l’avantage, contrairement à beaucoup d’autres formes d’aides, d’être sans condition de ressources pour son attribution. Il apporte plusieurs avantages (APL, taux plafonné, frais de notaires privilégiés…) et peut servir à financer tout ou partie de l’achat ou de la construction d’un logement neuf ou ancien. De plus, il peut servir pour quelques types de travaux d’amélioration de l’habitat.

Le PAS (prêt d’accession sociale), est légèrement différent du PC ci-dessus. Il y a, en effet, des conditions de ressources pour en bénéficier. Il ne peut servir qu’à financer une résidence principale pour des foyers à loyers modestes. Il peut, dans une certaine mesure, permettre à des personnes n’ayant pas mis d’argent de côté d’acheter une maison sans apport personnel, du moment qu’ils constituent un apport avec leurs aides.

Le 1% logement, que les salariés peuvent demander à l’organisme Action Logement. Il se finance grâce à la participation des employeurs à l’effort de construction (PEEC). Il est très restreint au niveau des montants et des zones géographiques, mais à un taux avantageux et sans condition de ressources.

Emprunter sans apport n’est pas impossible

Comme vous pouvez le constater, acheter sans apport personnel n’est pas une utopie, du moment que vous pouvez vous constituer un apport d’une autre manière. Vous pouvez aussi acheter sans apport du tout mais vous n’obtiendrez pas alors les meilleurs taux du marché et vous vous mettrez dans des situations moins intéressantes. Essayez de constituer un apport avant d’acheter, ça en vaut en général la peine.

Lorsque vous entamez les démarches pour obtenir un prêt immobilier, vous entendez souvent dire que faire un apport est préférable. C’est tout à fait vrai, cela dit, ce n’est pas indispensable vous pouvez acheter sans apport. Il existe bien des manières de faire pencher la balance en votre faveur afin de pouvoir emprunter sans apport.

Voici une liste des atouts à mettre de votre côté pour obtenir un prêt sans apport :

Le but de l’apport est de prouver aux banquiers que vous êtes une personne capable d’économiser de l’argent, de mettre de l’argent de côté. Ils veulent que vous leur prouviez que vous pourrez rembourser le prêt sans apport et que les mensualités ne vous feront pas peur. Pour cela, avoir de l’argent de côté est donc utile, mais pas seulement :

• Si vous avez de l’argent de côté, notifiez-en le banquier, même si vous ne l’utilisez pas comme apport, cela montre que vous savez économiser.
• Si vous êtes déjà propriétaire d’un bien, parlez-en, cela veut dire que vous avez des biens de valeur sous la main si besoin est.
• Si vous êtes jeune et primo-accédant, vous pouvez emprunter sans apport en faisant valoir votre PTZ ou PTZ+ comme un “apport”. Même si ce n’est pas un apport personnel vu qu’il ne provient pas de votre trésorerie directement, il aura la même valeur.
• Si vous êtes fonctionnaire ou que vous avez un CDI, c’est le moment de mettre ça en avant, car une situation professionnelle stable compte énormément pour une banque !

Pour obtenir le meilleur taux pour un pret immobilier sans apport, il faut faire une simulation. Même si c’est bien de pouvoir emprunter sans apport, c’est encore mieux d’obtenir un bon taux !

La simulation pour emprunter sans apport après négociation

Vous devrez toujours négocier le taux de votre emprunt. Considérez le banquier comme un commercial, un négociant. La majorité des gens ne réalisent pas qu’un taux n’est pas un prix dans une boutique : un taux est bien négociable, et plus vous mettez en avant les offres de la concurrence et les points favorables de votre situation, plus le taux que vous obtiendrez sera satisfaisant. Quand je dis “taux” je ne parle pas seulement du taux de base du crédit immobilier, cela vaut aussi pour le taux de l’assurance ! Pour bien connaître les offres les plus intéressantes du marché et négocier âprement, faites une simulation. Vous recevrez les offres les plus intéressantes pour acheter une maison sans apport et aurez une idée précise des taux que vous êtes en mesure d’espérer.