Le rachat de crédit hypothécaire, comment ça marche ?

Pour rappel, l’hypothèque est un droit réel immobilier accessoire à une créance. Il est réel car il s’applique à un bien immobilier. Pour poursuivre, le crédit hypothécaire est un prêt d’argent complété d’une hypothèque.

Si un emprunteur ne peut subvenir au remboursement du crédit, la banque a  le droit de mettre en vente le bien concerné même si celui-ci a déjà été revendu à quelqu’un d’autres. Dans le cas où la vente aux enchères a lieu le bénéficiaire de la garantie hypothécaire passe devant les autres créanciers.

Aussi bien pour le débiteur que le créancier, la solution leur sera bénéfique. Le débiteur pourra profiter de son bien et peut même le revendre et le créancier pourra aussi le saisir si un défaut de remboursement requiert une telle disposition.

L’hypothèque entraîne la rédaction d’un acte notarié et doit être inscrit aux bureaux des hypothèques.

Détour sur le rachat de crédit hypothécaire

Le rachat de crédit hypothécaire fait partie de la famille du crédit hypothécaire. Le rachat de crédit est aussi appelé un regroupement, une restructuration ou un refinancement de dettes, le système se présente comme suit : l’établissement financier rachète les dettes d’un emprunteur et les rassemble dans une seule mensualité.

Il existe deux types de rachat de crédits, à savoir le rachat de crédit consommation qui inclut les dettes de consommations comme les crédits renouvelables et les prêts personnels, et puis le rachat de crédit immobilier. Pour ce dernier, il regroupe un prêt immobilier qui peut être assorti à des crédits de consommation. Si un rachat de crédit comporte une garantie issue d’une hypothèque, il s’agit d’un rachat de crédits hypothécaire.

Exemple de restructuration

Un couple avec deux enfants ont en totalité un revenu de 4 833 euros. Avant le refinancement, ils étaient débiteurs par un crédit immobilier de 137 859€, un crédit pour une voiture 16 897€, deux crédits personnels de 7062€ et 10 493€, ils ont en leur possession une carte de crédit renouvelable pour  5401 €. Cependant le ménage ayant d’autres besoins nécessite une trésorerie supplémentaire de 12 500€.

La totalité des crédits à restructurer est de 187 712 €, avec une mensualité de 2 549€ et le taux d’endettement s’élève à 52%.

Après le rachat de crédit

Après un rachat de crédit hypothécaire, le couple ne paie désormais qu’une mensualité de 1 769€ pour une durée de 15 ans avec un taux fixe de 5,35% dont le TEG est de 6%. Le taux d’endettement enregistre une diminution et passe à 36%, avec un gain en mensualité de 780€.