Guide du crédit professionnel : types de prêts et conditions d’obtention

A la recherche d’un financement pro pour le démarrage ou le développement d’un projet ? Retrouvez notre guide complet sur le crédit professionnel : la définition, les différents types de prêts professionnels et comment les obtenir : nous vous expliquons tout.

Le crédit professionnel c’est quoi ?

Les banques et autres établissements de crédits ont pour coutume de regrouper leurs offres en des catégories distinctes :

• Particuliers
• Professionnels / Associations
• Entreprises / Institutions
• Banque privée

Le prêt professionnel est donc une solution crédit qui s’adresse à un public précis, en vue de financer les activités d’une certaine nature. Attention à ne pas confondre avec les aides au financement de formation qui ne sont pas des crédits professionnels.

Un prêt destiné à un public précis

Le crédit professionnel est un crédit qui est exclusivement destiné aux professionnels. Même si cela peut paraître évident, qui sont ces professionnels ? Par « emprunt professionnel », il faut entendre :

• Le crédit profession libérale ou travailleur indépendant : journaliste, avocat, artiste, chauffeur de taxi, etc.
• Le crédit commerçant: toute personne physique ou morale effectuant des actes de commerce (achat de biens en vue de leur revente)
• Le crédit TPE/PME/PMI : Très Petites Entreprises ; Petites et Moyennes Entreprises ; Petites et Moyennes Industries
• Le crédit artisan: toute personne effectuant un travail manuel à son compte ou dans un cadre familial (plombier, bijoutier, électricien, couturier), le plus souvent TNS (Travailleur non Salarié) et peu importe le statut juridique (EI, EURL, SARL)
• Le crédit agriculteur: toute personne cultivant la terre afin d’en retirer des récoltes
• Le pret professionnel pour auto-entrepreneur : toute personne physique exerçant une activité commerciale, artisanale ou libérale (sous réserve de certaines exceptions), à titre principal ou complémentaire et qui est soumise à un régime fiscal particulier
• Le crédit association (en fonction des banques et établissements financiers)

Si vous faites partie de l’une de ces professions, vous êtes éligible à un financement professionnel. Des doutes ? Vérifiez votre éligibilité en renseignant gratuitement notre formulaire. Par ailleurs, il est bon de savoir qu’un prêt professionnel est alloué pour des besoins biens spécifiques.

Un prêt pour financer certaines activités

En plus de la qualité du demandeur, le crédit pro est accordé pour les besoins d’une activité professionnelle. En général on retrouve :

• Les besoins en trésorerie : ils correspondent à la situation où un professionnel, faute de liquidité en caisse ou banque, ne peut pas faire face à ses échéances afin de désintéresser ses créanciers (fournisseurs et salariés par exemple). Son fonds de roulement est alors épuisé.
• Les besoins en équipement : ils correspondent à la nécessité d’acheter du matériel inhérent au bon fonctionnement de l’activité considérée : mobilier et fournitures de bureau, consommable informatique, appareils de production, financement de stock, etc…
• Les besoins immobiliers : ils correspondent aux cas où un professionnel souhaite développer son activité en achetant un ou plusieurs terrains, ou en construisant de nouveaux bureaux et/ou entrepôts sur des terrains existants. L’importance de ces crédits d’investissement professionnel fait que l’Etat prévoit des niches fiscales comme une réduction d’impôt, voire même une défiscalisation.
• Création/reprise d’entreprise : Le credit professionnel création d’entreprise va permettre de se constituer une trésorerie pour sa société, acheter un fond de commerce en vue d’exercer une activité professionnelle, le rachat de part sociales, etc…

Pour les besoins de votre propre activité, vous pouvez donc recourir à ce crédit pour entreprise et professionnel. Il est idéal afin de limiter les risques financiers et éviter ainsi une cessation de paiement (impossibilité de faire face au passif exigible avec l’actif disponible).

En outre, les établissements financiers proposent plusieurs types de crédits professionnels. Il est nécessaire de les connaître afin de demander le prêt qui correspond à ses besoins. Sachez que dans le cas d’une reprise d’entreprise vous pouvez également penser au crédit vendeur.

Quels sont les différents prêts professionnels qui existent ?

Les établissements bancaires et financiers disposent d’offres variées en matière de crédits professionnels. Il existe donc plusieurs prêts professionnels et chacun présente des caractéristiques propres. La grande variété de ces crédits, ainsi que leurs similitudes sur certains points font qu’il est n’existe pas de classification unique. Néanmoins, les usages du secteur bancaire permettent de répartir les credit pros de la manière suivante :

Les crédits de trésorerie

Ils permettent aux professionnels de gérer financièrement leurs activités du quotidien. Il existe en effet des dépenses courantes à réaliser ; les crédits pour trésorerie favoriseront leur couverture tout en maintenant l’équilibre budgétaire de la structure. Aussi, il est possible de retrouver :

• La facilité de caisse : elle permet à un professionnel d’obtenir de la liquidité auprès d’une banque afin de couvrir de légers écarts entre dépenses et recettes. La facilité de caisse est contractée pour une durée inférieure à quinze (15) jours. Le compte du professionnel est débiteur mais doit redevenir créditeur sur la même période. La banque est rémunérée grâce à un taux d’intérêt variable et généralement proportionnel.
• Le découvert autorisé : c’est un pret professionnel qui est presque identique à la facilité de caisse. Il s’en distingue au niveau de sa durée qui est généralement d’un (1) an, avec des possibilités d’autorisations ponctuelles définies d’un commun accord avec la banque de crédit professionnel. Une autre différence se situe au niveau des commissions (de découvert et de mouvement) que l’emprunteur pro verse à la banque en sus des intérêts. Le compte est débiteur pour une durée assez longue.
• Le crédit de campagne : c’est un financement professionnel adapté aux activités saisonnières. Il permet à un professionnel de compenser un éventuel écart entre l’approvisionnement de ses marchandises et leur vente. C’est par exemple le cas pour un agriculteur dont la vente annuelle n’intervient qu’à une saison bien définie. En pratique, les banques considèrent ce crédit pour entreprise comme risqué. Mais une demande bien montée pourrait avoir une suite favorable.

A côté des crédits de trésorerie, nous avons une autre catégorie de prêts professionnels.

Les crédits de mobilisation de créances

Ils reposent sur un principe assez simple : lorsqu’un professionnel a besoin d’un credit societe et qu’il est créancier auprès de certains débiteurs, il peut céder ses créances professionnelles à une banque ou un établissement financier. Cet organisme lui remet immédiatement la somme correspondante moyennant une commission. Pour le reste, il lui appartient de se retourner vers les débiteurs pour le recouvrement desdites créances. On peut ainsi distinguer :

• La cession dailly : c’est une anticipation de recette par avance immédiate effectuée par la banque à un professionnel. Celui-ci transfère la propriété de ses créances à la banque sans que le débiteur (ou client) en soit informé. Cependant, le Code Monétaire et Financier sécurise l’opération en imposant un formalisme rigoureux à l’aide de documents (factures & bordereau) et mentions (« acte de cession de créances professionnelles ») obligatoires.
• L’escompte : c’est une cession de créance d’une entreprise à une banque mais qui repose sur des effets de commerce (lettre de change, billet à ordre « warrant » ou chèque). Contrairement à la cession dailly, l’effet de commerce doit être accepté par le client débiteur qui y appose sa signature. En plus, la banque reste également libre d’accepter ou refuser l’effet de commerce.
• L’affacturage : similaire aux deux précédents crédits, l’affacturage se matérialise par la signature d’une convention entre un professionnel et une société financière dite « factor ». Il ne s’agit plus d’une banque mais d’un établissement financier. Ce dernier, nouveau propriétaire des créances, se charge de les recouvrer auprès des clients débiteurs.

Les crédits de mobilisation de créances sont très courants dans les affaires. Aussi, un modèle particulier de financement tend de plus en plus à être pratiqué.

Le crédit-bail : un mécanisme particulier de financement

Encore connu sous le nom de « leasing », le crédit-bail est un contrat de financement par lequel une société de crédit-bail ou une banque met à la disposition d’un professionnel, un bien en location pour une durée déterminée. Le professionnel jouit du bien sans en être propriétaire, et verse à ce titre un loyer à l’établissement financier. A la fin du contrat de leasing, plusieurs options sont possibles : soit le professionnel lève l’option en achetant le bien à une valeur résiduelle, soit il le restitue à son propriétaire. Une dernière option permet également de renouveler le contrat de crédit-bail.

Difficilement assimilable à un prêt professionnel, le crédit-bail demeure néanmoins une solution de financement efficace. Il présente plusieurs avantages comme le fait que les loyers considérés comme charges d’exploitation, ne figurent pas au bilan.

Dans la pratique, le crédit-bail s’applique sous plusieurs formes :

• Le crédit-bail mobilier : c’est celui qui est pratiqué sur les biens de nature mobilière. Il peut s’agir de consommables informatiques, de mobiliers de bureau, d’appareils spécifiques nécessaires à une activité. Le principal avantage est la disponibilité immédiate de ces biens ; ce qui peut permettre à un professionnel d’être automatiquement opérationnel.
• Le crédit-bail immobilier : il permet de financer la jouissance de locaux à usage professionnel. Il peut s’agir de bureaux, de sites de production ou d’autres installations immobilières. Pour un auto-entrepreneur par exemple, cette solution crédit peut s’avérer très intéressante.
• Le crédit-bail auto : bien qu’une voiture soit juridiquement considérée comme un bien meuble, la pratique bancaire et financière distingue le crédit-bail mobilier du crédit-bail auto. Ce dernier peut permettre à professionnel, une entreprise de se doter de moyens roulants nécessaires au bon fonctionnement de son activité. Il peut s’agir de véhicules utilitaire, de services ou même spécialisés (camions, tracteurs etc.)

A côté de cette classification, il est possible de retrouver d’autres prets commerciaux.

Les autres types de prêts professionnels

Pour la plupart, il est possible de les rattacher à l’une des catégories évoquées ci-dessus. En effet, ces crédits professionnels présentent parfois des caractéristiques identiques aux précédentes. Ils viennent donc compléter la liste des différents prêts professionnels que vous pouvez demander auprès d’un organisme financier :

• Les crédits interentreprises : deux professionnels peuvent s’accorder des prêts de trésorerie. Cependant, les dispositions légales prévoient des conditions à respecter.
• Le prêt amortissable : c’est un crédit qui permet de financer l’acquisition d’équipements matériels et/ou immatériels (licences et brevets) importants. Le remboursement d’un pret entreprise tresorerie s’effectue à la fois sur le capital et les intérêts générés.
• Le prêt immobilier professionnel : c’est un crédit immobilier qui a pour vocation d’acheter un fond de commerce afin de pouvoir exercer son activité professionnelle, il peut également s’agir d’un prêt professionnel pour sci familiale.
• La réserve de crédit: elle correspond sensiblement au crédit renouvelable ou prêt revolving accordé aux particuliers. En effet, c’est une solution de financement qui permet à un professionnel de disposer annuellement d’une somme d’argent permanente qui se reconstitue au fur et à mesure.
• Le rachat de crédit : en cas de santé financière fragile, un professionnel peut également opter pour un rachat de crédit. Cette solution lui permet d’assainir ses écritures et de bénéficier de délais plus souples ; ce qui pourrait l’aider à renflouer son besoin de trésorerie.
• Le prêt in fine : c’est une solution crédit qui permet à un professionnel de disposer de liquidité tout en ne remboursant que les intérêts générés plus l’assurance dus à chaque échéance. Le capital pour sa part, sera remboursé au terme du contrat ayant pour objet le prêt in fine.
• Les crédits selon la durée : il s’agit simplement de critères qui peuvent s’appliquer aux différents crédits évoqués dans cet article. Ainsi, il existe des crédits à court, moyen et long terme. A titre d’exemple, les crédits de trésorerie sont des crédits à très court terme et à court terme ; tandis qu’un crédit-bail immobilier ou un prêt amortissable peut être à moyen, voire à long terme.
• Les crédits selon la forme : là aussi, ce sont certaines caractéristiques propres à tel ou tel crédit qui sont visées. Certains crédits peuvent par exemple être à taux fixe, à taux variable, ou à taux indexé. D’autres peuvent se pratiquer soit en devise nationale ou communautaire (euro), soit en devise étrangère (dollars, livre sterling, yen etc.).

A travers cette liste des différents prêts professionnels, vous pouvez déterminer celui ou ceux qui correspondent le mieux à vos besoins. Si vous souhaitez faire une demande pour les besoins de votre activité, nous vous recommandons au préalable d’effectuer une simulation pour un crédit professionnel. Faites ainsi toutes les estimations nécessaires et déterminez vos besoins financiers. En outre, simuler sa demande permet de comparer les différentes offres des organismes, mais aussi de mieux préparer sa demande de financement professionnel.

Comment obtenir un crédit professionnel ?

S’il est vrai que financer les entreprises fait partie de l’objet des organismes financiers, il n’en demeure pas moins que ceux-ci fixent des conditions assez contraignantes aux professionnels qui demandent un prêt.

Pour obtenir un crédit professionnel intéressant, il est alors nécessaire de monter correctement son dossier et ce, conformément aux usages du secteur. Ci-dessous, nous vous avons donc regroupé les éléments les plus pertinents à prendre en compte pour espérer avoir un financement pro.

Monter son Business Plan Professionnel

Document stratégique, le business plan pro de votre entreprise vous aidera grandement à obtenir un prêt pour projet professionnel. Que vous soyez dans la dynamique de lancement d’une start-up, de votre entreprise ou du développement d’une activité existante, ce document vous sera d’une grande utilité.

Un business plan professionnel peut se concevoir en deux volets permettant au banquier ou à la société financière d’avoir une vue transversale sur votre projet :

• Un volet quantitatif: à ce niveau, il s’agit pour vous de montrer votre santé financière et comment vous vous projetez : bilan, compte de résultat, tableau de financement, plan de trésorerie, besoin en fond de roulement permettront de mesurer cela.
• Un volet qualitatif: à ce stade, il s’agit de démontrer au financier que vous maîtrisez votre secteur d’activité : étude du marché et de l’environnement concurrentiel, prospective en vue d’un positionnement sur le moyen et le long terme permettront de persuader le banquier.

Outre ce premier élément de persuasion pour obtenir un emprunt bancaire entreprise, il est nécessaire, dans la mesure du possible, de renforcer votre dossier à l’aide de garanties.

Se munir si possible d’une sûreté

Une sûreté est une garantie qu’un débiteur (le professionnel) apporte à un créancier (la banque ou l’institution de crédit) afin de le rassurer quant au paiement d’une dette (le pret professionnel garantie). N’oubliez pas que les établissements financiers ne prêtent que si le risque de non remboursement est minimisé au maximum. Cela est valable aussi bien pour les particuliers que pour les professionnels. De ce fait, se munir d’une sûreté permet d’augmenter la probabilité d’avoir une réponse favorable.

Il existe deux sortes de sûretés qu’un professionnel peut fournir comme garantie à l’appui d’une demande de crédit professionnel :

• Une sûreté personnelle: il s’agit principalement du cautionnement. Il permet à un tiers de se porter caution pour le compte d’un professionnel. En cas de défaillance de ce dernier dans le remboursement de sa dette, la caution paiera pour son compte.
• Une sûreté réelle: elle garantit également le paiement d’une dette, mais cette fois-ci grâce à un bien du débiteur. Il y a d’une part le nantissement (gage sans dépossession du bien) du fonds de commerce d’un professionnel, et d’autre part l’hypothèque pratiqué sur un de ses immeubles.

En plus des garanties réelle et personnelle, une assurance emprunteur pourrait avoir le mérite de rassurer les banques.

Souscrire à une assurance crédit professionnel

Là encore, afin de rassurer les différents organismes financiers, vous pouvez prendre une assurance pour un prêt professionnel.

En général, les banques elles-mêmes proposent ces produits aux professionnels souhaitant accéder à un crédit. Il existe des assurances groupées ou individuelles. En plus, de nouvelles dispositions légales permettent à un professionnel de demander un crédit dans un établissement financier, et de souscrire à une assurance dans un autre.

Lorsque vous souhaitez faire un prêt professionnel pour une acquisition immobilière, il est fortement recommandé de signer une assurance. Si vous chercher le meilleur taux en la matière, cliquez ici afin de comparer les différentes offres du marché.

Pour finir, nous vous avons réservé un dernier conseil afin de vous aider à décrocher votre prêt professionnel.

Comparatif des organismes de crédit professionnel

Comme pour toute demande de crédit en tant que particulier, le professionnel devra également faire un comparatif des organismes afin de trouver le meilleur taux sur son crédit. Pour cela il pourra utiliser les mêmes outils qui lui feront gagner du temps et de l’argent à savoir un simulateur de crédit professionnel et un comparateur d’organismes.

Le premier outil va permettre de calculer le montant le plus adapté que vous pourrez emprunter en fonction du profil de votre société, cela vous permettra de trouver le meilleur ratio entre capital à emprunter et durée de remboursement en évitant toute situation d’incident de paiement.

Le comparateur d’organisme de crédit lui, vous permettra de comparer les différentes offres proposées par les établissements financiers en fonction de votre profil, vous les mettrez ainsi en concurrence et vous aurez une vue rapide des différents taux que vous pourrez obtenir e fonction de vos critères.

Faire une demande de crédit professionnel en ligne

Comme vous l’aurez sans doute compris une demande de crédit professionnel fonctionne un peu comme une demande de crédit à la consommation, vous devrez choisir le type de crédit le plus adapté en fonction de la situation de votre entreprise, vous devrez utiliser un simulateur de crédit pour savoir la somme la plus adéquate que vous pourrez emprunter pour votre personne morale, vous devrez déterminer la durée de remboursement la plus optimale pour ne pas payer trop de taux d’intérêts, vous devrez comparer les organismes pour faire des économies, vous pourrez très bien faire une demande de crédit professionnel en ligne si vous le souhaitez, dans tous les cas vous devrez envoyer les justificatifs demandés par la banque.

Et comme pour un crédit à la consommation que demanderait un particulier, l’entreprise devra soigner son profil pour se voir accorder le financement par l’organisme financier, pour cela elle devra envoyer un Kbis qui correspond à la carte d’identité de l’entreprise, elle devra envoyer ses relevés de compte, bilan et business plan, elle devra être solvable pour s’attirer les bonnes graces du conseiller bancaire, puis elle devra aussi présenter des garanties (hypothèques, patrimoine personnel, etc…) pour mettre en sécurité le banquier.

Pour en savoir plus :

• Le guide complet sur le crédit auto
• Le guide complet sur le prêt travaux
• Le guide complet sur le crédit renouvelable
• Le guide complet sur le prêt étudiant
• Le guide complet sur le microcredit
• Le guide complet sur le crédit personnel