Caution prêt immobilier et hypothèque, comment ça marche ?

De plus en plus de garanties sont demandées pour obtenir un prêt immobilier, sans parler du fait que les prix de l’immobilier augmentent, et que le salaire moyen diminue pour la majorité des Français. Si vous avez déjà vu votre banque au sujet de votre demande de financement, il est fort probable que celle-ci vous ai parlé de la nécessité de la mise en place d’une caution pour garantir votre prêt immobilier.

C’est quoi une caution exactement ?

Le cautionnement consiste à demander à une tierce personne de devenir garant du prêt. Il s’agit souvent d’une agence qui vous assure une libération rapide des fonds de mensualités en cas d’accident de la vie ou d’imprévus qui vous empêcherait d’honorer à temps les versements à la banque.

En plus d’être toujours disponible, la caution est la garantie pour vous de ne pas perdre la propriété de votre bien.

Et bien que les cotisations puissent être assez lourdes, dans la mesure où une partie de celle-ci pourra vous être restituée, le jeu semble valoir la chandelle.

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Le cautionnement de crédit immobilier, un passage obligatoire

Lors de la souscription d’un emprunt auprès d’une banque, avec l’aide ou non d’un courtier en prêt immobilier, celle-ci exige de lui une caution, pour garantir le remboursement des sommes prêtées à l’emprunteur. Cette garantie est obligatoire. La caution n’est pas le seul mécanisme de garantie, il peut s’agir d’une hypothèque ou d’une inscription en privilège de prêteur de deniers (IPPD).

L’emprunteur peut opter pour une société de cautionnement (la caution bancaire), ce service est proposé par la banque qui va soumettre le dossier de son client à l’organisme financier qui décidera de donner suite ou non. Par ailleurs, l’emprunteur peut choisir d’avoir recours à la caution mutuelle pour garantir son prêt bancaire.

La caution mutuelle 

La spécificité de ce cautionnement réside dans le fait que c’est un organisme financier (tel que le CMH, société de cautionnement du Credit mutuel) qui va se porter caution en contrepartie d’un certain pourcentage calculé sur le montant du prêt (généralement 2 ou 3 %). Dans ce cas, si l’emprunteur est défaillant, c’est cet organisme qui s’engage à garantir le remboursement des sommes prêtées. Néanmoins, ce type de cautionnement est soumis à l’acceptation de l’établissement, après étude du dossier de l’emprunteur. Si celui-ci refuse, le débiteur peut toujours opter pour la caution bancaire (ou encore l’hypothèque, qui n’est pas soumise à condition).

Les organismes de cautionnement mutuelle représentent une solution intéressante pour les personnes n’ayant aucune garantie à apporter.

La caution solidaire

Tout demandeur de prêt immobilier est tenu de fournir une garantie : faute de quoi, le prêt n’est pas accordé. Le but est de garantir le remboursement du prêt, et de préserver ainsi les intérêts de l’établissement prêteur.

Dans la plupart des cas, c’est l’hypothèque de bien immobilier qui sert de garantie : en cas de non remboursement, le bien immobilier est vendu aux enchères par l’établissement de crédit.

D’autres emprunteurs ont recours à ce qu’on appelle « la caution solidaire ». C’est une méthode qui ne manque pas de risques.

La caution bancaire

Ce type de caution a plus généralement cours en matière de location. Dans cette hypothèse c’est la banque elle-même qui garantit le paiement des loyers. En contrepartie, le débiteur locataire versera une certaine somme sur un compte sur lequel la banque prélèvera un pourcentage pour rémunérer le service rendu (2 à 3 %).
Par ailleurs, lors d’un prêt immobilier, l’emprunteur peut toujours avoir recours à une caution, personne physique, pour garantir son emprunt.

Il y a plusieurs organismes de caution prêt immobilier sur le marché comme la CAMCA ou la SACCEF par exemple le principe restant toujours le même. Vous leur versez une somme d’argent, et ils acceptent de se porter garant pour vous de manière à ce que vous obteniez votre crédit immobilier. Si quelque chose vous arrive et que vous ne pouvez plus rembourser pour une raison ou pour une autre, la caution credit immobilier prendra le relais et se retournera contre vous pour être remboursée, moyennant un arrangement, souvent un commun accord.

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L’hypothèque, une alternative à la caution bancaire

Attention cependant, le cautionnement n’est idéal que si vous emprunter une petite somme. Le cas échéant, la meilleure option est de se pencher vers une autre solution qu’est l’hypothèque sur votre bien.

En effet, beaucoup sont ceux qui redoutent cette troisième option par peur de perdre complètement leur bien. Pourtant, sachez qu’il est possible de faire une hypothèque sans revente immédiate, il suffit de mettre une clause en ce sens dans l’acte notarié. Ainsi les banques devront attendre un certain délai après la saisie avant de revendre votre bien dans le but de recouvrir leur capital.

Chaque solution à ses avantages et inconvénients, n’hésitez pas à en parler à votre banquier ou courtier pour être conseillé et faire le bon choix.

A retenir :
- Caution immobilière = garantir le remboursement du prêt
- Caution mutuelle = un organisme externe se porte caution
- Caution bancaire = la banque est caution pour le paiement