Définir son projet immobilier : ce que vous devez savoir

Un projet immobilier demande toujours un lourd investissement. Que vous souhaitiez acheter votre premier logement avec un pret immo (ce qui ferait de vous un primo-accédant) ou vous portez acquéreur d’un énième appartement qui sera placé en location, il vous faudra trouver une somme importante pour finaliser la transaction et devenir propriétaire du bien immobilier convoité. Pour cela, de nombreuses solutions de financement existent, et toutes ne sont pas égales.

Ce guide du crédit immobilier à pour objectif de répondre au mieux à vos interrogations et à vous faciliter les démarches. Nous vous proposons notamment d’estimer gratuitement le coût et les mensualités de votre credit immobilier grâce à notre simulateur situé ci-dessus.

Crédit immobilier : définition

Un credit immobilier est évidemment la pratique la plus simple et la plus courante : une banque ou un organisme de prêt mettent de l’argent à votre disposition, capital qu’il faudra rembourser, assorti d’intérêts, calculés en fonction du taux d’intérêt au moment où votre emprunt vous est accordé.

Souscrire un crédit immobilier vous permet donc d’obtenir un financement pour l’achat ou encore la construction d’un bien immobilier.

Ce crédit se concrétise par un prêt et est octroyé par un organisme de crédit qu’il vous faut choisir. Différents éléments entrent en compte : durée, mensualités, garantie, taux d’intérêt…

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Le calcul du TEG (Taux Effectif Global) et ses composantes

Le TEG est une mesure obligatoire dans le cadre d’un emprunt quel qu’il soit. Ce calcul est imposé par la loi sur l’usure de 1966 et permet de comparer les offres dans banques entre elles sur un périmètre commun en intégrant: le taux d’intérêt, les frais de dossier, l’assurance et la garantie. Le Taux d’Effectif Global vous protège contre d’éventuelles fausses indications qu’une banque peut vous donner.

Plus de détails sur le calcul du Taux Effectif Global (TEG)

Bien choisir la durée et la mensualité du credit

Une fois la décision prise de recourir à un prêt bancaire pour un but concret, par exemple une demande credit immobilier, reste la question de la durée de l’emprunt et des mensualités. Point crucial lorsque l’on sait que la durée impacte les mensualités et par ricochet le coût du crédit et le niveau de vie.

Une calculette pret immo peut être intéressante pour connaitre la somme que vous pouvez emprunter en fonction de votre profil pour qu’il vous reste un reste à vivre après le crédit immo. Vous pouvez ainsi déterminer ensuite la durée du crédit et les mensualités correspondantes.

Plus de détails sur le choix de la durée et des mensualités

Le lissage de prêt

Technique d’optimisation du coût de vos prêts, le lissage de prêts vous permet de jouer sur la durée globale de vos emprunts pour vous permettre de mieux gérer votre budget. Une approche sophistiquée mais payante, et qui est possible dans la grande majorité des banques.

Il permet de réunir différents crédits dont les mensualités et les périodes de remboursement sont différentes en un seul prêt dont la mensualité est unique.

Plus facile à gérer, ce type d’opération bancaire intéresse notamment les personnes effectuant un crédit immobilier accompagné de mini-crédits parallèle comme un pret travaux, un pret à taux zéro, un prêt aidé, etc.

Plus de détails sur le lissage de prêt

Dimensionner l’apport personnel sur son credit

Le rôle de l’apport personnel pour financer un projet est très important, car il va conditionner le montant emprunté. Ainsi, l’apport personnel doit être calculé de façon juste – ni maximisé ni minimisé – pour que le projet d’acquisition soit viable.

Dans certains cas il est possible d’emprunter sans apport, c’est surtout le cas en ce moment (1% en 2017), où les taux sont extrêmement bas et où il est donc préférable de financer la totalité de son bien immobilier à crédit. Cet avantage est malheureusement accordé qu’aux meilleurs profils, les chouchous des banquiers.

Plus de détails sur l’apport personnel de son crédit

Les conditions d’obtention d’un credit immobilier

Pour toute de demande de prêt immobilier, le banquier analysera la situation de l’emprunteur pour décider d’une part s’il lui octroiera un pret immobilier, et d’autre part – si son avis est favorable – quel montant il lui accordera compte tenu de son taux d’endettement.

Il est important d’être réactif suite à une demande de pret immobilier et ainsi faire parvenir tous les documents demandés au plus vite afin d’accéder le processus et donc le déblocage des fonds. Comptez toutefois entre 1 et 2 mois de traitement en moyenne.

Plus de détails sur les conditions d’obtention d’un credit immobilier

Assurance emprunteur et garantie de credit

Garanties et assurances crédit sont des sécurités prises respectivement par les banques – pour se prémunir d’une défaillance de paiement de l’emprunteur  – et par l’emprunteur lui-même pour faire face à des risques tels que le décès, la maladie, le chômage.

Aujourd’hui l’assurance emprunteur à évolué, en votre faveur, afin de vous protéger davantage mais aussi à réduire considérablement son coût (divisé par 4). Fini l’obligation d’assurer son prêt auprès de l’organisme prêteur, vous pouvez jouer sur la délégation d’assurance.

Plus de détails sur l’assurance emprunteur et la garantie de crédit

Les règles qui vous protègent sur un credit

Depuis 1979, la Loi Scrivener assure la protection de l’emprunteur qui recourt à un prêt immobilier – pour un montant supérieur à 21 500 € – dont l’objectif est de financer l’acquisition d’un bien ou toutes les dépenses liées au financement travaux ou réparations. Délai de rétractation, délai de réflexion, clauses suspensives, on vous dit tout !