Le guide du crédit immobilier : on vous explique tout

Vous êtes à la recherche d’un financement pour vous achetez votre futur appartement ou maison ? Vous souhaitez investir dans l’immobilier, profiter d’un dispositif de défiscalisation ou acheter des parts de SCPI pour avoir un complément de revenu et développer votre patrimoine ?

Credifina vous présente alors le crédit immobilier sous tout ses aspects qui semble être la meilleure solution pour financer votre projet immobilier. De plus avec les taux immobiliers actuels il n’est plus rare de trouver des emprunts immobiliers à des taux d’intérêts inférieur à 1% en 2019.

Un prêt immobilier est une demande de financement qu’un emprunteur fait à un organisme prêteur dans le but de financer un bien immobilier. Par bien immobilier, cela peut très bien être une maison ou un appartement principal, une résidence secondaire, un garage, une part de SCPI, etc… L’emprunteur au moment de faire sa demande de crédit immobilier devra spécifier une durée et un montant sur lequel il s’engage à faire le remboursement.

Une fois l’emprunt immobilier accepté par la banque, l’emprunteur devra rembourser tous les mois des taux d’intérêt. Pour que sa demande soit accepté le profil de l’emprunteur doit correspondre aux critères de la banque et son taux d’endettement ne doit pas dépasser les 33 % de la mensualité qu’il remboursera.

Définir son projet immobilier : durée, mensualité, apport, assurance…

Credifina, comparateur en prêt immobilier, vous apporte informations et conseils sur votre  projet immobilier quelque soit sa destination (résidence principale ou investissement locatif) ou votre statut (particulier ou professionnel).

En tant que guide du credit immobilier, cet article vous donne les clés pour bien emprunter en vous guidant dans votre demande crédit immobilier : rôle de l’apport personnel, durée et mensualités de l’emprunt, garanties et assurances protégeant l’emprunteur et le prêteur, etc.

En savoir plus sur le crédit immobilier

Choisir le bon prêt immobilier

Emprunter pour un achat immobilier peut passer par différents types de crédits : le prêt bancaire mais aussi les prêts aidés ou conventionnés attribués par l’employeur, l’Etat, les collectivités locales.

Des prêts complémentaires (bonifiés) permettent de compléter le financement du bien immobilier, sans oublier les prêts épargne logement (PEL et CEL) pour bénéficier de taux d’intérêt avantageux. Renseignez-vous, vous y avez sûrement droit.

En savoir plus sur les types de prêt immobilier

Aussi avec le rachat de crédit immobilier, il est possible de rembourser toutes sortes de crédits ou dettes, ainsi que de financer n’importe quel projet. Voici en détails quelques types de credit immobilier. Le pret immobilier permet aussi de financer de gros travaux de rénovation. Refaire sa salle de bain par exemple ne permet pas de bénéficier d’un crédit immobilier. Il faudra dans ce cas la vous tourner vers un prêt personnel dédié aux petits travaux de rénovation.

Le Prêt à Taux Zero :

Le prêt à taux Zéro est un crédit immobilier qui est à l’initiative de l’état pour vous servir d’aide pour devenir propriétaire d’un logement. Un de ses avantages est qu’il peut être utilisé pour l’acquisition d’un logement neuf ou ancien. Il offre également à son bénéficiaire l’opportunité de cumuler ce prêt avec d’autres crédits immobilier. Le prêt à taux zéro porte bien son nom car une fois ce credit accepté vous ne payerez aucun intérêt sur le montant de celui-ci.

Cependant plusieurs critères sont pris en compte pour avoir accès à ce fameux crédit immobilier : vous ne pouvez profiter que d’un seul prêt à taux zéro par foyer, vous ne pouvez pas avoir été propriétaire durant les 2 dernières années, et vos revenues ne doivent pas dépasser un plafond précis.

Le Plan d’Epargne Logement :

Le plan d’épargne logement (PEL) est une réserve d’argent bloquée, avec des taux fixés dès l’ouverture de votre compte, qui engendre des intérêts et à long terme qui peut vous permettre d’acquérir un credit immobilier à un taux avantageux. De plus les intérêts sont exonérés d’impôts jusqu’à la veille des 12 ans de votre PEL.

Pour que ce crédit vous soit accordé :

• – Vous devez faire une réserve d’argent pendant quatre ans
• – La durée maximum de cette épargne ne doit excédée 10 ans avec un plafond ne pouvant être supérieur à 61 200 €
• – A l’ouverture de votre plan d’épargne, un versement initial de 225 € minimum doit être fait, les versements périodiques passeront à 540 € les autres années (versements peuvent être mensuels, trimestriels ou semestriels)
• – Vous ne pouvez faire de retrait avant 4 ans, dans le cas contraire il entraînera la clôture du PEL.
• – Le crédit immobilier doit être inférieur à 92 000 €

En savoir plus sur les types de prêts immobilier

Les différents types de taux de crédit

Différents éléments entrent en ligne de compte pour évaluer une offre de crédit en ligne. Les différents taux (fixe, variable, révisable, capé) sont déterminants dans le choix d’un emprunt immobilier. Les garanties à apporter par l’emprunteur, caution ou hypothèque de maison, influent également sur l’évaluation de l’offre de prêt, tout comme les assurances qu’il faudra contracter et les frais annexes qui s’ajouteront au montant emprunté. Un dossier à consulter pour ne rien oublier.

Comment trouver le meilleur taux pour votre prêt immobilier ?

Pour trouver le meilleur taux immobilier le plus simple est de passer par un comparateur de prêt immobilier. Celui-ci à le gros avantage d’éviter de vous déplacer dans chaque banque, faire de longue file d’attente, pour déposer votre demande d’emprunt.

Cet outil vous permet en quelques clics de transmettre votre demande de crédit à tous les organismes de crédit du marché. Ainsi vous maximisez toutes vos chances de trouver la meilleure offre de prêt.

Autre facteur à prendre en compte quand vous cherchez un crédit immobilier, pensez à utiliser un outil comme un baromètre des taux, un tableau de la tendance des taux, etc… ces outils vous permettront de savoir quel est le moment le plus propice pour faire votre demande de prêt. Quand vous cherchez un prêt immobilier l’important est de prendre son temps pour trouver les meilleures conditions possibles sur cet emprunt qui vous engage sur 20 ans minimum.

Pensez également à négocier avec votre conseiller bancaire et faire jouer la concurrence pour gagner quelques points sur votre prêt. L’assurance des crédits immobiliers est aussi un point à négocier pour réduire vos mensualités.

En savoir plus sur les types de taux de crédit immobilier

Les garanties du prêt immobilier

Lorsque vous contractez un crédit immobilier, il ne suffit pas de comparer les taux d’intérêt, il y a également des frais de garantie à prendre en compte. Ces garanties sont exigées par les banques afin de les protéger contre d’éventuels impayés sur vos mensualités de crédit immobilier.

Il existe différents types de garanties, qui ont chacune un coût différent: la caution, le privilège de prêteur de deniers, et enfin l’hypothèque immobilière.

En savoir plus sur les garanties d’un emprunt immobilier

Tout sur les frais du crédit immobilier

Lorsque vous aurez intégré le taux d’intérêt, le coût de l’assurance emprunteur et la garantie dans votre crédit immobilier, il vous restera encore d’autres frais à prendre en compte.

Il s’agit des frais de dossier qui sont pris par les banques ou par le courtier qui vous aidera dans votre démarche (dans ce cas, le courtier vous fera bénéficier généralement d’une exonération des frais de dossier pris par la banque), des frais de remboursement anticipé que vous devrez payer dans l’hypothèse où vous souhaiteriez rembourser votre crédit sans avoir revendu votre bien immobilier (par exemple parce que vous voulez le faire racheter par une autre banque), et enfin les intérêts intercalaires qui sont perçus par la banque en cas de déblocage de votre prêt en plusieurs étapes (ce qui arrive lorsque vous acheter un terrain et que vous faites ensuite construire).

En savoir plus sur les frais d’un prêt immobilier

Les étapes d’un prêt immobilier

Pour souscrire un prêt immobilier, il est préférable de faire différentes demandes auprès de différents organismes de crédit. Cela vous permettra d’avoir un panel d’offres de crédit. Un certain nombre de pièces sont à fournir afin de constituer votre dossier de demande de crédit. Celui-ci sera ensuite étudié par les banquiers. Vous recevrez ensuite des lettres d’accord de la part des banques qui sont prêtes à vous octroyer un crédit. A vous de choisir celle qui correspond le mieux à vos attentes et à votre statut ! Sachez aussi que vous avez le droit à un délai de rétraction de 7 jours.

Les conditions d’obtention pour un credit immobilier

Comme tout type de crédit, le credit immobilier vous engage et doit de ce fait être remboursé, avant de souscrire vérifiez vos capacités à le rembourser.

Les critères à prendre en compte pour mettre toutes les chances de votre côté :

• Avoir un contrat de travail sécurisant type CDI
• Disposer d’un apport de 8 à 15 % correspondant au prix du nouveau bien
• Le montant de vos remboursement ne doit pas excéder 33 % de vos revenus
• Vos relevés de comptes doivent être globalement équilibrés

En savoir plus sur les étapes d’un crédit immobilier

La réglementation du crédit immobilier

Un crédit immobilier est régis par différentes lois : Scrivener, Nierez, SRU, Carrez… Il existe aussi des « avant-contrats » qui engagent le vendeur et/ou l’acheteur avant la signature définitive de la vente: promesse de vente, offre d’achat… L’achat découle automatiquement de ces avant-contrats s’ils sont biens rédigés par les deux parties. Ils existent néanmoins des exceptions à l’engagement que ce soit du côté du vendeur ou de l’acheteur (rétraction à la promesse de vente ou d’achat).

En savoir plus sur la réglementation d’un crédit immobilier

Votre profil juridique : indivision, divorce, PACS, communauté des biens

Vos droits et vos devoirs sur un crédit immobilier différent selon si vous souscrivez un crédit immobilier en tant que professionnel ou particulier. De même votre situation matrimonial (mariés, pacsés, concubins…) apporte des avantages et des inconvénients à votre conjoint(e) lorsque vous vous engagez dans un emprunt. Il vous ait aussi possible d’acheter à plusieurs sous le régime de l’indivision. Avant d’acheter, prenez en compte votre situation afin de faire le meilleur choix quant à votre crédit immobilier.

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La fiscalité immobilière

Différents dispositifs fiscaux ont été mis en place par le gouvernement concernant le marché de l’immobilier. Ceux-ci peuvent vous permettre une défiscalisation, une réduction d’impôt à l’acquisition d’un bien immobilier. Tout dépend de la destination de cet achat : acheter dans le neuf ou dans l‘ancien pour du locatif, louer en meublé, acheter un bien dans les DOM-TOM… Il existe aussi certains dispositifs si vous investissez dans la restauration immobilière dans un monument historique ou encore lors d’un démembrement.